在中央提出要推動形成以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局基調下，如何提振疫情影響之下的車市，成為當下業界最重要話題之一。其中，作為擴大汽車消費內需有效途徑的融資租賃近期被多次提及。

中國汽車工業協會公布的數據顯示，7月份，國內汽車市場產銷分別完成220.1萬輛和211.2萬輛，同比分別增長21.9%和16.4%。而前7個月，汽車累計產銷雖然同比下降都超過了10個百分點，但與前6個月相比，降幅都收窄了5個百分點左右。全國乘用車市場信息聯席會近日發布的信息也預測，在多重因素的推動下，預計8月零售市場平穩回升。

此前，因受疫情影響，整個汽車消費的大產業鏈，無論是汽車的生產制造、新品發布還是流通銷售等都有較大影響。汽車流通銷售方面，在疫情防控最嚴峻的時期，大量消費者無法進店或進店消費意愿大幅降低，導致客流銳減，銷量大幅下滑。以疫情最為嚴重的2月為例，乘聯會統計數據顯示該月國內新車銷量同比暴跌78.5%。

金融是產業的加速器，汽車業的復蘇與發展，離不開以融資租賃為代表的新興汽車金融模式的助力。中國汽車工業協會副總工程師兼產業研究部部長許海東接受《財經》新媒體采訪時表示，中國已經連續十一年成為全球汽車第一的產銷大國，汽車市場的內需是強大和穩定的；我們要充分發揮這個優勢，挖掘汽車內需市場的潛力，構建汽車產業完整的消費服務體系，盡快形成以國內汽車產業大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局。

融資租賃大有可為

汽車融資租賃也可以稱之為“以租代購”，是一種新型的大額分期購車方式。與傳統的金融貸款購車不同的是，該模式是把汽車使用權和所有權分離，消費者以長期租賃的方式獲得車輛的使用權，之后逐月支付租金。待租賃期滿后，消費者可以選擇按照車輛殘值購買該車輛。

據了解，消費者租車期間，汽車的所有權歸汽車租賃平臺；等租期滿完成過戶后，汽車的所有權將轉移給消費者。汽車融資租賃的優勢在于大大降低了汽車消費門檻，可以使暫時不具備購車能力的潛在客戶，轉換成為真實的消費者。

以一輛售價15萬元的新車為例，通過傳統渠道買車，首付款一般為車價的20%-40%，另加上購置稅、保險費、上牌費用以及其他“隱形消費”，大概需要一次性支付5萬元左右。與之相比，“先租后買”的汽車融資租賃無疑更接地氣，也更受到年輕消費者的青睞。

由汽車之家與全球咨詢公司德勤聯合推出的《2020中國Z世代汽車消費洞察報告》指出，“95后消費者對用車需求更加理性，對低首付金融方案的需求也就更加明顯”。僅有38%的95后消費者會選擇全款購車，包括汽車融資租賃在內的汽車金融產品成為這屆年輕人的“更優選”。

該報告指出，95后年輕消費者對汽車使用權的需求逐漸高于所有權，這為豐富、靈活的汽車融資租賃以及共享汽車產品的長遠發展提供了肥沃土壤。

許海東對《財經》新媒體表示，我國汽車融資租賃還處于發展初期，根據有關機構的調查，目前國內汽車銷售市場的金融滲透率剛剛超過40%，但汽車融資租賃的滲透率只有個位數。相比而言，全球汽車消費市場金融滲透率已超過70%，在融資租賃滲透率方面，美國已達到30%左右。因此，中國的汽車融資租賃業務還有廣闊的市場空間。

許海東進一步表示，推動汽車行業發展的最大動力是國家宏觀經濟的發展和人民收入水平的提高。從中國汽車市場剛需來看，中國人均GDP與發達國家相比仍有較大差距，目前我國人均GDP剛超過1萬美元，而發達國家的人均GDP都在4萬美元左右；中國千人汽車保有量僅為180輛，而發達國家千人汽車保有量都在400輛以上。隨著中國逐步實現“兩個一百年目標”，中國的人均GDP也會不斷提升，汽車的千人保有量也會繼續增加，因此中國居民的汽車消費能力還有很強的上升潛力，中國的汽車銷售市場仍具有很大的發展空間。

此前，商務部、工信部、發改委多部委多次提出要穩定促進汽車消費，隨后地方政府也積極響應，出臺了購車有補助、松綁汽車限購等促進汽車消費的政策。

據不完全統計，目前出臺促進汽車消費舉措的已有四川、山西、北京、上海、天津、重慶、廣東、浙江、湖北、湖南、河南、河北、遼寧、海南、貴州、吉林、新疆、云南、廣西、哈爾濱、南昌等20多個地區。

存在哪些發展阻礙？

融資租賃模式雖潛力巨大，但發展過程中也面臨種種困難。對于尚且“年輕”的汽車融資租賃行業來說，存在著哪些阻礙行業發展的因素？

許海東對《財經》新媒體表示，融資租賃行業目前發展受阻的原因，主要體現在三個方面：

首先，由于目前我國征信系統不夠全面，汽車融資租賃公司需要投入較大成本進行風險控制。例如，由于購車首付低，騙貸實施成本不高，汽車又是大件商品，一旦發生騙貸，企業損失嚴重。

其次，租賃期中，車輛損壞及二手車評估等也都存在一些問題。汽車在租賃使用過程中，可能會出現事故、損毀、被盜、被查封，或是因交通違規被追責的減值風險；租賃期后，如何避免殘值糾紛、二手車價格該如何確定等都存在一定問題，這些都在客觀上為企業增加了成本，影響金融租賃的商業模式。

最后，有些融資租賃公司服務不好，消費者體驗差。

作為行業從業者，毛豆新車認為，目前關于汽車融資租賃的法律法規不夠健全，由此導致行業的準入門檻不高、管理不夠完善；另外，汽車融資租賃企業良莠不齊，一些實力弱、資質差、經營管理混亂的企業進入行業后，不僅為消費者帶來了麻煩和困擾，也對整個行業的健康有序發展造成了嚴重阻礙；最后，汽車融資租賃的模式相對傳統汽車消費較為復雜，導致消費者對汽車融資租賃的認知不夠，由此引發對汽車融資租賃行業和企業的誤解，從而阻礙了行業發展。

毛豆新車建議，相關部門應進一步完善關于汽車融資租賃的相關法律法規，在此基礎上加強對行業的管理，同時應進一步引導并提高消費者對于汽車融資租賃的認知水平；在對不法企業加強懲治力度的同時，也應注意對行業合規企業的保護和扶持。

值得注意的是，在引導和促進行業發展上，近期發布的多項政策中已經頻繁提及并鼓勵融資租賃模式的發展。

4月末，國家發展改革委等11個部門印發《關于穩定和擴大汽車消費若干措施的通知》，其中指出，為擴大汽車消費，需要暢通二手車流通交易、用好汽車消費金融。

通知還強調，要支持二手車交易，加快二手車流通，帶動新車消費。鼓勵金融機構積極開展汽車消費信貸等金融業務，通過適當下調首付比例和貸款利率、延長還款期限等方式，加大對汽車個人消費信貸支持力度，持續釋放汽車消費潛力。

律師支招，防范消費糾紛

需要注意的是，今年疫情期間，一些與汽車金融、汽車融資租賃等相關的消費糾紛，讓部分消費者對汽車融資租賃有了擔憂，甚至擔心這一模式是商家的銷售“套路”。有些消費者則因為未看清相關條款等原因，或疫情期間收入出現波動，無法按時履約。

北京司凱律師事務所合伙人藺東升律師對記者表示，汽車融資租賃容易誘發矛盾的根源還是信息（產品質量、價款等）不對稱或者是交易透明度的問題。

為減少企業和消費者之間的可能存在交易摩擦。藺東升律師建議，企業可以從提高交易的透明度出發，公示并完善交易流程，通過培訓、抽查等方式提升銷售人員的銷售行為規范化水平，通過技術手段減少可能產生糾紛的環節。

在這方面，毛豆新車無疑為業內做出了表率。據了解，為保護消費者知情權，毛豆新車在業內率先制定了汽車融資租賃透明化消費的新標準，即不僅通過官網及APP對金融產品詳情進行了清晰告知，且在銷售執行層面也進行了嚴格管理；在線上線下清晰告知的“雙保險”基礎上，毛豆新車還上線了消費者知情視頻；此外，在交車前，毛豆還會再次與消費者簽署《知情確認書》，對資方融資金額、保證金金額、貸款期限、月供等重點內容進行再次確認。

消費者方面，其在簽署合同前，應當仔細閱讀合同，尤其是合同中以粗體或者下劃線等方式提示的內容，如有疑問可要求商家予以解釋。合同一旦簽署，只要不存在合同法規定的合同無效或者可撤銷的情形，基于誠實信用原則以及對契約的尊重，應當履行合同，不能隨意違約。

藺東升律師特別提到，在進行電子簽名時，消費者需要注意是否經過一定的核驗程序，例如短信驗證或人臉識別等，只有經過身份認證和意愿認證的電子簽名才更完整。

事實上，電子簽名并非新生事物，我國早在2004年即通過并于2005年4月1日起施行了《電子簽名法》，并于2015年和2019年進行修訂，對電子簽名的效力予以認可。依據《電子簽名法》，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力。電子簽名的效率更高、更環保，更不容易被篡改，也更容易鑒別真偽。在當前疫情特殊時期，電子簽名能滿足“無接觸”式簽約需求。

監管政策方面，《國務院辦公廳關于加快融資租賃業發展的指導意見》指出，要建設法治化營商環境。積極推進融資租賃立法工作，提高立法層級。研究出臺融資租賃行業專門立法，建立健全融資租賃公司監管體系，完善租賃物物權保護制度。

2020年6月，銀保監會又發布《融資租賃公司暫行監督管理辦法》和《中華人民共和國民法典》，為汽車融資租賃業務經營劃出了多條紅線，旨在引導融資租賃公司合規經營，防范風險，促進行業健康可持續發展。

未來，隨著監管等的進一步完善，汽車融資租賃行業及相關龍頭企業正逐步發展壯大，融資租賃模式也正在成為中國汽車行業爭取下沉市場用戶、創造消費增量、改善汽車供給模式、加速拉動消費升級的“新引擎”。