文/周邊

二手車金融是汽車金融服務里的細分領域，通常指二手車車源采購、倉儲融資、終端交易、延保等過程中對經銷商和消費者所提供的金融服務。

現階段二手車金融主要以消費信貸為主，經銷商庫存融資、融資租賃仍處于起步階段。

從目前市場情況來看，二手車商周轉的資金一般來自銀行、民間借貸、小貸、擔保或者汽車金融公司。一般而言，銀行可以提供給車商50—200萬的大額信用卡，但也只能滿足臨時性的用款需求，金額更大的需求則需要以企業經營貸的模式進行，但是這不僅需要固定資產抵押而且周期會比較長；民間借貸的融資成本高，額度有限且具有不固定性；擔保或者小貸模式則需要對車輛進行抵押、移庫，而這會對車輛銷售產生影響。

目前國內二手車交易80%以上為獨立的二手車經銷商掌握。而中小車商在中國車商總數的占比又在80%左右。這些車商在庫存融資時，對于資金到賬的時效性要求非常高，同時為了不影響銷售大多實行的的是給車商給金融機構抵押登記證、金融公司對車輛進行檢測登記，車商如果賣車則將登記證還給車商進行過戶，在授信額度之內調整車輛，做到車輛不移庫。

庫存融資對經銷商來說，二手車金融的助力意味著其資金更加充裕，周轉能力及獲取車源能力更強。但庫存金融是把雙刃劍，是“成也蕭何敗蕭何”。近幾年也出現了很多二手車經銷商因為資金鏈斷裂，不能按時還款，被金融強行扣車，直接導致崩盤的案例。所以二手車經銷商在用二手車庫存融資的時候需要關注幾個核心點：

1、首先是庫存融資機構的選擇

二手車從收購到銷售按照目前的中端車平均庫存周期在30-45天，有較長的資金壓力，如果融資機構業務不穩定，會對企業的正常經營造成很大的影響。建議選擇資金充足，庫存融資業務相抵穩定，有較強的儲備資金，不能剛放款過幾天就說要調整業務方向要抽回資金，造成企業經營資金壓力。建議選擇庫存融資的金融機構：第一車貸、人人金融、易鑫金融、優信金融、備胎金服等。

2、庫存融資的利率

車置寶“置車貸”、優信拍“如意袋”等拍賣平臺推出的針對平臺會員成交車的金融產品利率就相對較低。而金融平臺的利率一般在月息一分左右到一分五。以20萬的車為例一個月利息就2000-3000元，所以做好銷售預期和成本核算很重要。

3、放款的時效性

優質的二手車車源作為稀缺資源，“一手交錢一手交車”“現金交易”的特點決定了付款速度快、手里有錢就有可能收到好車。如果一家金融公司放款速度過慢會對公司資金流產生較大的影響，目前一般金融公司都可以做到當天放款。所以在簽署協議時要強調說明。