國家“十四五”規劃明確“增強金融普惠性”，把普惠作為當前和未來一段時期我國金融發展的基本導向之一。通過深入調查分析發現，雖然我國普惠金融的發展目前在全球居于較高水平，但仍存在著開展業務成本較高、服務供給不充分等問題。

如何進一步完善普惠金融服務，提高普惠金融服務的覆蓋率、便捷性、可得性、安全性？

對此，中國人民銀行常州市中心支行與市銀保監分局、地方金融監管局和財政局聚力打造“常信貸”數字普惠金融服務企業融資“新引擎”，2021年下半年選取6家銀行開展常州市小微企業“常信貸”業務試點，通過為小微企業精準“畫像”，為銀行精準篩選企業名單，精準把控小微企業經營風險及信貸風險，構建起“敢貸、愿貸、能貸、會貸”長效機制，并交出了一份亮眼的成績單：至2021年12月底，短短5個多月，全市9831家企業注冊申請，共有6421家企業獲得45.4億元銀行授信，其中3305家企業獲得貸款金額超25.5億元。

又“普”又“惠”——

以信促融，破解小微企業融資難題

小微活、就業旺、經濟興。可小微企業在融資方面面臨渠道窄、效率低、成本高、抵押弱、風險大等困境。

為此，我市通過凝聚“1+4”機制，充分發掘人民銀行、銀保監局、金融局、財政局和常州征信資源，建立健全“替代數據歸集+綜合金融服務+政策風險補償”三位一體的工作方案，形成金融支持小微企業融資的數據合力、機構合力、政策合力。

人行常州中心支行相關負責人表示，探索數字普惠金融試點，開展“常信貸”業務，可充分發揮數字普惠金融的技術優勢，擴大信用貸款覆蓋面，降低小微企業融資成本，全面提升小微企業融資的獲得感和便利度。

“‘雙十一’期間，物流訂單激增，有大量物資需及時運送，但公司沒有有效抵押物，傳統方式根本貸不到錢。”薛家鎮某物流運輸企業負責人告訴記者，一籌莫展之際，恰好農行薛家支行客戶經理根據“常信貸”名錄到企業走訪，了解到公司經營實際及融資需求后，鑒于公司信用及納稅記錄良好，便向其推薦了免擔保、純信用的“常信貸”產品。“我們物流公司資金流轉及回款周期較短，‘常信貸’采用線上融資、自助可循環方式，融資手續便捷、資金隨借隨還，不僅能解決我們資金需求短、頻、急的問題，貸款利率還比抵押貸款低。客戶經理教我在手機上簡單操作一下，就申請好了，當天就成功提款100萬元。”該負責人對此連連稱贊。

“我們公司貨款回籠慢，還沒抵押物，之前沒有銀行能批給我們貸款。2021年受疫情影響，采購原材料、芯片等需要先付款，公司現金流緊張，便試著向江南農村商業銀行申請了‘常信貸’，最終成功獲得55萬元，解了燃眉之急。”新北區某電子科技公司企業主感慨道。

像這樣的受益者還有很多。“常信貸”不僅可通過合理利用替代性數據提升小微企業首貸、信用貸的獲貸能力，還讓更多企業享受到了普惠金融的便利性和優惠利率。

“之前辦的50萬元稅易貸利率6%，2021年7月到期后，客戶經理向我推薦了‘常信貸’。”我市某電子科技有限公司負責人告訴記者，他用手機掃碼申請，不到1分鐘，就獲得了80萬元的預授信額度，還可享受4.85%的貸款利率。

“我們之前憑借抵押物依托專業擔保公司擔保，在交通銀行獲批500萬元授信，貸款利率4.2%，但加上擔保公司費率1.2%，貸款綜合成本達5.4%。2021年9月，客戶經理回訪時，建議我們通過交行線上產品申請貸款，既能將抵押物申請抵押額度，還能申請‘常信貸’獲得信用額度，可大幅降低融資成本，而且線上提款，隨借隨還，非常方便。”我市某新三板掛牌企業法定代表人對此頗為認可，最終獲得了300萬元的抵押額度和120萬元的“常信貸”信用額度，貸款利率僅4.02%。“雖然額度降了點，但利率降了近1.4個百分點，一下就提高了企業的經營利潤。”

數據是強有力的證明。截至2021年12月末，“常信貸”拓展首貸戶937戶，占比28.4%；制造業貸款占比達45.6%；戶均貸款77萬元，100萬元以下貸款小微企業占比達92%；依托“常信貸”業務發放的純信用貸款平均利率為4.64%。

既“快”還“安”——

精準風控，打造普惠金融新生態

傳統線下貸款，申請材料嚴、審批環節多、辦理時間長，不僅影響了小微企業獲貸效率，還打擊了銀行基層客戶經理拓展普惠客戶的積極性。而“常信貸”面向普適客群，打造全線上融資服務，能夠實現即申即批即貸，讓普惠金融服務跑出“加速度”。

據介紹，人行常州中心支行指導常州企業征信公司搭建了連通小微企業和金融機構的“常信貸”信用貸款融資服務平臺，實現在線申請、審批、簽約、支用、還款的全流程網絡化、自主化操作，并將該平臺布設在“我的常州”APP、“常州政企通”微信公眾號和常州企業征信公司官網，助力小微企業融資的一觸即達、高效響應和精準對接。

據統計，農行常州分行“常信貸”業務中，2000多家企業從申請到通過授信平均時間為5分鐘，其中65家企業當天申請當天貸款到賬，485家用信企業從申請用款到貸款到賬平均時間為4.5天，解決了企業燃眉之急。此外，交行常州分行針對“常信貸”客戶開通了綠色審批通道，一周內即可完成審批和放款環節流程，大大提高了業務辦理時效。

試點銀行為什么敢給小微企業快速審批、發放優惠利率的信用貸款？這得益于“常信貸”貫穿貸前、貸中、貸后三個環節的精準風控。

一方面，“常信貸”打通內外部數據，對企業精準“畫像”，幫助銀行精準獲客；另一方面，“常信貸”提供了三重保障，除銀行自身內部評分及風險防控措施，還依托常州企業征信公司大數據及征信產品，加強小微企業經營風險和信貸風險防控，并納入常州信保基金風險補償，對小微企業線上信用貸款進行風險分擔。

“我們行推出的‘常信貸’，是基于風險補償機制的特色產品——以信保基金作為增信手段，由信保基金承擔80%的風險，合作銀行承擔20%的風險，且投放利率不得高于4.35%。”浦發銀行常州分行相關負責人告訴記者，在信保基金的基礎上，該行還聯合常州企業征信服務有限公司建立有效的金融防范風險手段。如推動企業安裝“增信寶”，授權常州征信采集企業生產用電數據，為銀行貸前審查提供重要參考；依托常州征信“監控寶”業務，預設企業重要性、敏感性風險指標，實時監測企業經營狀況，確保貸款“放得出、管得住、收得回”。

據介紹，常州企業征信公司通過大數據分析以及“增信寶”物聯網技術，對“常信貸”客戶風險狀況進行持續監測，并實時提示銀行，有效解決銀行與客戶信息不對稱及普惠金融貸后管理成本高等風控難題，實現信貸風險從人工管理到智能管控的轉變。2021年7月以來，已累計向銀行發送“常信貸”客戶提示信息365條，涉及經營場所變動、稅收經營數據下降、公積金繳納異常等，為銀行貸后管理及風險化解處置等提供了有力支持。

守“正”出“新”——

聚力共贏，助推銀行數字化轉型

疫情防控常態化和“雙循環”發展格局加速了傳統金融機構數字化轉型。一些銀行自上而下推出的線上貸款產品一定程度上滿足了部分小微企業“短頻快”需求，但普遍因數據維度不夠豐富，特別是與企業相關的政務公共數據欠缺，而難以對企業精準“畫像”，導致不少小微企業難以獲貸。

“常信貸”結合了我市市監、稅收、人社、法院等21個部門的公共信息，并由常州企業征信公司依托大數據，充分借助云計算、區塊鏈、AI技術構建“常信分”評分模型，持續打磨形成符合常州經濟特點的小微企業授信評估體系，有效破解了信息不對稱。

與此同時，“常信貸”將“常信分”模型與試點銀行的授信模型有機結合，打造本地化純線上信用貸款產品，既符合合作銀行風險偏好要求，又適應當地經濟產業特征，使銀行機構數字化轉型升級更具市場活力和可持續性。

在人行常州中心支行的推動下，試點銀行與常州企業征信公司優化合作，根據各家銀行業務特點和審核要求，定制合作方案，靈活開發產品。目前，6家試點銀行形成了3種“常信貸”產品模式：農行常州分行、江南農商行形成與常州企業征信公司“合作建模”模式；建行常州分行、交行常州分行和江蘇銀行常州分行為“常信分預篩+總行模型”模式；浦發銀行常州分行為“白名單+預授信”模式。

“一方面，我們聯合常州征信分析大量企業數據，初篩出1700多家企業，由支行逐一對接，預授信通過率達44.3%。另一方面，我行提供名單請常州征信篩選符合‘常信貸’要求的客戶，預授信通過率達71.7%。”江南農商行相關負責人表示，通過與常州征信合作建模，無論是預授信通過率還是整體業務轉化率，都顯著高于全行平均值，精準營銷名單內客戶的整體業務轉化率提高了63%。

江蘇銀行常州分行不僅結合不同群體小微企業和成長周期差異化需求，在“常信貸”數據的基礎上推出了“創新積分貸”“微e融”等多種特色信貸產品，還請常州征信根據該行需求定制推薦名單，通過大數據優選三類客群進行主動對接，以“常信貸”產品為敲門磚走進浙大產業園，為一批初創期企業、首貸戶提供一攬子綜合金融服務，對20家企業發放貸款近3600萬元。

建行常州分行將常州征信數據融入建行先進的普惠金融體系，發揮建行“惠懂你”APP渠道優勢，推出建行“常信貸”純線上信用貸款產品。截至2021年12月31日，該行共辦理“常信貸”1293筆，授信金額10.77億元，發放信用貸款7.64億元。

“頭雁效應”激發了“群雁活力”。6家“常信貸”試點銀行取得了良好實踐效果和可復制推廣經驗，吸引常州更多金融機構申請加入“常信貸”業務序列，加速智慧金融轉型，促進普惠金融高質量發展，打造常州普惠金融新生態。