本報(bào)記者 劉穎 張榮旺 北京報(bào)道

“現(xiàn)在市場(chǎng)上很多融資租賃公司都是用售后回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸業(yè)務(wù)，并不對(duì)用戶說實(shí)情，導(dǎo)致后續(xù)出現(xiàn)糾紛?！庇袠I(yè)內(nèi)人士如此告訴《中國經(jīng)營報(bào)》記者，售后回租的利率高于車抵貸，在貸后管理方面存在一定優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)相關(guān)監(jiān)管辦法，融資租賃公司不能從事發(fā)放貸款、委托發(fā)放貸款等業(yè)務(wù)。然而，記者在暗訪中發(fā)現(xiàn)，仍有融資租賃公司的加盟商聲稱可以做車抵貸。先鋒太盟融資租賃有限公司（下稱“先鋒太盟”）的一位加盟商稱，先鋒太盟可以做“貸款”。此外，記者也看到多位投訴人表示其在先鋒太盟辦理的“車貸”利率過高。

作為一家融資租賃公司，先鋒太盟為何能夠做車貸業(yè)務(wù)？先鋒太盟方面表示暫不接受采訪。

一位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，大多數(shù)用戶并不知道融資租賃與車抵貸的區(qū)別，一些管理不規(guī)范公司的一線銷售為了方便解釋會(huì)跟客戶說辦理的是車抵貸。事實(shí)上，在業(yè)務(wù)前期車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。

一位業(yè)內(nèi)管理層人士表示，即使銷售人員在推薦產(chǎn)品時(shí)將售后回租混淆說為車貸，消費(fèi)者也很難取證?！安捎眉用松棠Ｊ降娜谫Y租賃公司就更難取證，因?yàn)殇N售人員隸屬加盟商，只是他們的表述不規(guī)范?！?/p>

真假車抵貸

在一位先鋒太盟的投訴人展示的合同中，記者看到了融資租賃合同的字樣，合同內(nèi)容也寫明所得款項(xiàng)為租賃車輛轉(zhuǎn)讓價(jià)款，租賃期限為36期，每月所還款項(xiàng)為租金。不過，該投訴人告訴記者，自己當(dāng)初想辦理車抵貸，銷售人員對(duì)其宣稱辦理的也是車抵貸，簽合同時(shí)只告訴他在哪里按手印，自己并沒有仔細(xì)看合同的內(nèi)容?！凹词箍戳?，也不明白融資租賃和貸款的區(qū)別?！?/p>

該投訴人的情況并非個(gè)例。在黑貓投訴中，多數(shù)投訴人聲稱自己在先鋒太盟辦理的是貸款。為此，記者致函先鋒太盟詢問其是否可以辦理貸款業(yè)務(wù)，先鋒太盟方面表示暫不接受采訪。天眼查信息顯示，先鋒太盟成立于2015年，注冊(cè)資本2億美元。據(jù)上述業(yè)內(nèi)管理層人士介紹，先鋒太盟的主營業(yè)務(wù)是售后回租，主要是與加盟商合作開展業(yè)務(wù)，自有銷售人員很少。

在暗訪中，先鋒太盟北京地區(qū)的一位加盟商明確表示為記者辦理的是貸款。而當(dāng)記者詢問先鋒太盟作為融資租賃公司能否辦理貸款時(shí)，該加盟商稱，先鋒太盟有一部分業(yè)務(wù)是和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，有一部分是自營業(yè)務(wù)，但是做的都是貸款?！跋蠕h太盟融資租賃不僅有汽車業(yè)務(wù)還有其他業(yè)務(wù)，你不了解具體的區(qū)別也不需要知道太詳細(xì)，只要知道能辦理貸款就可以?！?/p>

據(jù)車咖院創(chuàng)始人兼CEO黃成偉透露，以前回租業(yè)務(wù)大部分冒充車抵貸開展業(yè)務(wù)，這是行業(yè)內(nèi)普遍存在的問題。

上述業(yè)內(nèi)人士也表示，之所以有些銷售跟客戶說辦理的是貸款，是因?yàn)椤敖忉屍饋砗苈闊行┛蛻袈犝f是租車就會(huì)猶豫，所以通常會(huì)說二者沒有區(qū)別”。

不過，售后回租與車抵貸真的沒有區(qū)別？

黃成偉解釋道，車抵貸是以借款人或第三人的汽車或自購車為抵押物向金融機(jī)構(gòu)或汽車消費(fèi)貸款公司取得的貸款。經(jīng)營車抵貸的主體必須是金融機(jī)構(gòu)，正規(guī)車抵貸的經(jīng)營機(jī)構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機(jī)構(gòu)。車抵貸是貸款業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的是貸款，客戶還款是償還欠款本金和利息。雙方的業(yè)務(wù)往來都是以資金貨幣作為標(biāo)準(zhǔn)。

融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，因此不具備做車抵貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，只能做售后回租業(yè)務(wù)。售后回租是融資租賃業(yè)務(wù)，包含了車輛的購買和租賃兩個(gè)法律關(guān)系，融資租賃公司付給客戶的是車輛的購買款，客戶付款給融資租賃公司的是租金。雙方的業(yè)務(wù)往來是以車輛為標(biāo)準(zhǔn)的，資金分別是車輛的購買款和租金。

黃成偉指出，車抵貸和售后回租有著本質(zhì)區(qū)別。在業(yè)務(wù)前期，車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。許多銷售為了完成業(yè)績，以各種話術(shù)騙取客戶信任，讓客戶認(rèn)為自己是通過車抵貸進(jìn)行貸款買車，但實(shí)際簽訂的是售后回租合同。

事實(shí)上，因?yàn)槿谫Y租賃公司的資金成本較高，售后回租的利率一般要高于車抵貸。此外，融資租賃公司服務(wù)的客戶多數(shù)是銀行等金融機(jī)構(gòu)不愿意服務(wù)的次級(jí)客戶，因此承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高，相對(duì)來說利率也更高。

在售后管理方面，售后回租也有較大優(yōu)勢(shì)。一旦逾期，如果當(dāng)初辦理的是車抵貸，那么貸款公司不能收車，只能申請(qǐng)法院判決，后期處置車輛的資金如超過車輛本身價(jià)值，還要返還給客戶。如果當(dāng)初辦理的是售后回租，融資租賃公司有權(quán)收車，后期處置車輛的錢也全部歸融資租賃公司。

據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士透露，由于各個(gè)地區(qū)對(duì)暴力收車的判定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，因此為避免糾紛，一些融資租賃公司放棄主動(dòng)收車轉(zhuǎn)而采取訴訟。盡管如此，售后回租業(yè)務(wù)在資產(chǎn)處置方面仍然有較大優(yōu)勢(shì)。

用戶追償難

不過，售后回租冒充車抵貸的模式已經(jīng)走到了盡頭。

根據(jù)廣東金融局近期下發(fā)的《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個(gè)人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

同時(shí)，《通知》也規(guī)定，融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動(dòng)向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，全面、準(zhǔn)確、真實(shí)釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項(xiàng)構(gòu)成和支付時(shí)點(diǎn)、提前還款處理流程、逾期處理費(fèi)用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；應(yīng)通過錄音錄像、書面確認(rèn)等雙方認(rèn)可的形式確認(rèn)合同內(nèi)容，并及時(shí)妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。

盡管法規(guī)要求明確向消費(fèi)者說明融資租賃的業(yè)務(wù)模式，不過即使沒有事先說明客戶也很難取證。

記者在先鋒太盟的一起判例中看到，一位客戶稱其在與先鋒太盟合作方簽訂合同時(shí)并不了解融資租賃合同的屬性，甚至不清楚有先鋒太盟這一主體存在，因此認(rèn)為先鋒太盟和其合作方有欺詐嫌疑。法院稱，認(rèn)為其有欺詐嫌疑應(yīng)由客戶自己調(diào)查取證，該事宜不屬于法院調(diào)查取證的范圍，最終該客戶未能提交相關(guān)證據(jù)法院不予采信。

記者向上述業(yè)內(nèi)管理層人士展示先鋒太盟合同后，其表示，“先鋒太盟的合同和流程比較正規(guī)，他們被判名租實(shí)貸的情況較少?？赡茕N售人員真不懂或者為了業(yè)務(wù)量裝不懂，存在不完全規(guī)范的闡述，但從合同上很難認(rèn)定為名租實(shí)貸?！?/p>

該管理層人士認(rèn)為，先鋒太盟主要采取加盟商模式，對(duì)于先鋒太盟而言，只要把關(guān)鍵的問題節(jié)點(diǎn)和流程節(jié)點(diǎn)做規(guī)范要求，保證先鋒太盟沒有法律責(zé)任。至于加盟商怎么和客戶交流溝通，那是加盟商和客戶雙方的問題了。加盟商畢竟能力和道德參差不齊，如果出了問題，也是加盟商的責(zé)任。

此外，記者在裁判文書網(wǎng)看到，有關(guān)先鋒太盟的多起判例中，出現(xiàn)被執(zhí)行人無可執(zhí)行資產(chǎn)，先鋒太盟放棄執(zhí)行的案例。

“這在一定程度上反映了其風(fēng)控能力存在一定問題。如果前期風(fēng)控不過關(guān)，再疊加其他因素，例如不能充分讓客戶知情導(dǎo)致后期客戶還款時(shí)發(fā)現(xiàn)金額不對(duì)，進(jìn)而拒絕還款，從而造成逾期，這或是先鋒太盟等融資租賃企業(yè)可能面臨的問題。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。