武漢汽車(chē)抵押貸款變成買(mǎi)車(chē)，武漢二手車(chē)市場(chǎng)到底有哪些貓膩？汽車(chē)進(jìn)行抵押貸款沒(méi)有逾期也還未到期抵押車(chē)已經(jīng)被變賣(mài)了，到底是中介公司還是汽車(chē)金融在搞鬼？想要進(jìn)行車(chē)輛抵押貸款到底該如何選擇正規(guī)的貸款公司？同時(shí)武漢二手車(chē)市場(chǎng)到底有哪些貓膩？跟隨申貸君一起來(lái)了解一下。

抵押貸款變賣(mài)車(chē)

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者走訪中發(fā)現(xiàn)，在二手車(chē)金融市場(chǎng)中，存在融資租賃平臺(tái)打著抵押貸款的幌子，實(shí)則騙取貸款人賣(mài)車(chē)的情況。

2022年底，家住安徽合肥的張先生，由于做生意資金周轉(zhuǎn)需要，在某融資租賃平臺(tái)分銷(xiāo)商處申請(qǐng)了6.9萬(wàn)元車(chē)輛抵押貸款。當(dāng)時(shí)該分銷(xiāo)商向其提供了3萬(wàn)元現(xiàn)金，要求等該融資租賃平臺(tái)放款后再歸還，在此期間扣押其車(chē)輛作為擔(dān)保。次日張先生辦理貸款時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)情況和分銷(xiāo)商所言大不相同。該融資租賃平臺(tái)的工作人員拿出的融資租賃合同上寫(xiě)明，把車(chē)輛“轉(zhuǎn)讓給”該融資租賃平臺(tái)，并非此前商定的汽車(chē)抵押貸款。張先生所得貸款費(fèi)用實(shí)為賣(mài)車(chē)所得，而每月月供實(shí)為使用汽車(chē)所付的租金。

隨即張先生決定終止貸款，但由于業(yè)務(wù)員一再承諾車(chē)仍是張先生的，不影響使用，加之車(chē)已經(jīng)被分銷(xiāo)商扣下，又急需用錢(qián)，張先生最終還是簽了合同。

還款過(guò)程中，張先生資金出現(xiàn)問(wèn)題，在逾期還款約7天后，該融資租賃平臺(tái)在未給予任何告知的情況下將車(chē)拖走，并要求其歸還所有尾款，其中包含剩余本金、全部利息和拖車(chē)費(fèi)等或者前往門(mén)店填寫(xiě)放棄該車(chē)輛的所有權(quán)。

記者在該融資租賃平臺(tái)的APP和官網(wǎng)上，都沒(méi)有看到有關(guān)其融資租賃業(yè)務(wù)模式的介紹。而在有關(guān)該平臺(tái)的介紹中，則明確說(shuō)明該平臺(tái)所提供的產(chǎn)品是一款汽車(chē)抵押貸款產(chǎn)品。

然而，融資租賃和汽車(chē)抵押貸款有著本質(zhì)的區(qū)別。

一位資深車(chē)抵貸從業(yè)人員告訴記者，在融資租賃模式下，車(chē)主一旦逾期，平臺(tái)就有權(quán)將車(chē)輛收回并獲取全部車(chē)輛處置費(fèi)用。“而在車(chē)抵貸業(yè)務(wù)，如果車(chē)主出現(xiàn)逾期，放貸企業(yè)到法院將車(chē)輛拍賣(mài)后所得的錢(qián)款，只有欠款歸放貸企業(yè)所有，剩余欠款還是歸原車(chē)主。”記者從多位從事汽車(chē)抵押貸款的業(yè)務(wù)人員處獲悉，車(chē)抵貸業(yè)務(wù)多數(shù)情況下是車(chē)主逾期30天以上，貸款公司在提前告知的情況下才能收回車(chē)輛。

從利率超24%到強(qiáng)制收費(fèi)

二手車(chē)金融行業(yè)中，除了將融資租賃產(chǎn)品包裝成車(chē)抵貸產(chǎn)品的情況外，還存在借款利率畸高、隱性收費(fèi)等問(wèn)題。

在某融資租賃公司貸款的朱先生，其合同顯示，加入保險(xiǎn)貸款費(fèi)用后的貸款總額為7.02萬(wàn)元，借款利率為19.68%，借款周期為36期。與其他合同不同，該合同并未顯示朱先生的月供金額。通過(guò)朱先生的還款記錄，記者看到月還款金額為2597.45元。以此計(jì)算，朱先生的實(shí)際借款利率達(dá)33.2%。

發(fā)現(xiàn)還款越來(lái)越多的朱先生開(kāi)始拒絕還款， 2022年與該融資租賃平臺(tái)達(dá)成和解。記者從法院和解書(shū)中看到，朱先生原本欠平臺(tái)的約5萬(wàn)元借款在達(dá)成和解協(xié)議后更改為1.5萬(wàn)元。

事實(shí)上，隨著行業(yè)的發(fā)展，自2022年以后二手車(chē)金融市場(chǎng)中的借款合同日趨規(guī)范，多數(shù)金融公司的貸款利率都滿足監(jiān)管規(guī)定的貸款費(fèi)率不得超過(guò)24%的要求。記者在其中一家二手車(chē)金融公司的借款合同中發(fā)現(xiàn)，合同顯示借款利率為8%至10.5%。在實(shí)際測(cè)算中，加上保險(xiǎn)貸款、GPS貸款、平臺(tái)費(fèi)等費(fèi)用后，其借款利率比合同顯示利率要高，從12%~20%不等。

在另一家公司的合同中，記者也發(fā)現(xiàn)了實(shí)際借款利率高于約定利率的情況。在李先生的合同里，記者還看到在乙方應(yīng)支付的費(fèi)用里有擔(dān)保手續(xù)費(fèi)5335元、管理服務(wù)費(fèi)5335元、服務(wù)費(fèi)1710元及月租金3095.4元。李先生借款共約6.9萬(wàn)元，刨除以上費(fèi)用后，實(shí)際到賬約5.7萬(wàn)元，分24期還清。如果按照借款6.9萬(wàn)元來(lái)算，張先生的借款利率僅為3.6%；如果按照實(shí)際的5.7萬(wàn)元計(jì)算，借款利率為15.16%。

手續(xù)費(fèi)成利潤(rùn)點(diǎn)

上述從業(yè)人員告訴記者，二手車(chē)金融公司對(duì)外宣傳的低利息根本不能覆蓋成本，只能通過(guò)手續(xù)費(fèi)等方式賺取費(fèi)用，這些費(fèi)用才是二手車(chē)金融的真正利潤(rùn)點(diǎn)。

在李先生的合同中，記者看到其填寫(xiě)的車(chē)型為2022款MG6 20t 自動(dòng)精英智聯(lián)版，而在李先生提供的購(gòu)車(chē)合同中卻顯示車(chē)型為2022款MG6 20t 自動(dòng)豪華智聯(lián)版。記者在第三方網(wǎng)站看到，豪華版售價(jià)比精英版貴1萬(wàn)左右。對(duì)此，銷(xiāo)售人員給出的解釋是，因?yàn)閷徍瞬煌ㄟ^(guò)，只能在合同中填寫(xiě)為價(jià)格較低的精英版。

上述從業(yè)人員給記者算了一筆賬，一般車(chē)抵貸最高借款額度是80%。以張先生的事件為例，其2022款MG6 20t 自動(dòng)精英智聯(lián)版的車(chē)輛轉(zhuǎn)讓款為6.9萬(wàn)元，扣除手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)和GPS等費(fèi)用后，實(shí)際下款5.7萬(wàn)元。記者在多個(gè)第三方網(wǎng)站看到，該車(chē)型價(jià)位在8.6萬(wàn)元左右。而張先生的實(shí)際車(chē)型價(jià)格為9.6萬(wàn)元。也就是說(shuō)，上述融資租賃平臺(tái)以不到六折的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)了張先生的車(chē)，再租給張先生。

在另一份合同中，記者看到一輛借款金額為14萬(wàn)元的車(chē)，其中附加了平臺(tái)費(fèi)1.43萬(wàn)元、GPS貸款1780元和保險(xiǎn)貸款6900元，合計(jì)約2.3萬(wàn)元。而其月供為5297.25元，分36期還清，合計(jì)利息為2.77萬(wàn)元。一位車(chē)商告訴記者，刨除給保險(xiǎn)的返現(xiàn)大約3000左右，以及給車(chē)商的約10%返點(diǎn)，該融資租賃公司這一單的利潤(rùn)約為3.7萬(wàn)元。

該車(chē)商告訴記者，此利潤(rùn)值在業(yè)內(nèi)屬于正常水平。如果該公司不把利潤(rùn)做高，那車(chē)商自然會(huì)找別的金融機(jī)構(gòu)做貸款，畢竟這一行的競(jìng)爭(zhēng)很激烈。

此外，記者在探訪中發(fā)現(xiàn)，有車(chē)商所購(gòu)車(chē)輛為事故車(chē)，但是卻包裝成精品車(chē)出售。由于消費(fèi)者是以分期付款的形式購(gòu)買(mǎi)，因此車(chē)輛無(wú)法退換。這也是車(chē)商與貸款機(jī)構(gòu)工作人員勾結(jié)常“玩”的把戲。貸款機(jī)構(gòu)檢測(cè)人員在鑒定環(huán)節(jié)“放水”，貸款金額做高后給工作人員的返點(diǎn)也就增加。一些平臺(tái)的各地方分部有時(shí)為了完成業(yè)績(jī)會(huì)采取此種手段來(lái)快速提高利潤(rùn)。

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