（文前提要）小企業融資需求往往有著短而快的特點，傳統的融資渠道未必貼合，而車輛抵押貸款則很好地滿足了這些要求，值得一試。

文 本刊記者 張安立

政策幫扶 難解困局

小微企業融資依舊步履艱難，亟待融資機制的創新。

據宜信發布的《小微企業調研報告：經營與融資》顯示，大部分小微企業管理水平相對較低，近一半月營業額在10萬元以內，近7成毛利率不足20%。這反映出大部分小微企業經營規模較小，盈利和抗風險能力較弱。

而與此同時，在融資需求方面，小微企業更需要多途徑的融資渠道，來解決融資成本和融資時效性等方面的問題。

根據這份調查報告，小微企業的態度相對理性，比較重視自身的償付能力。一半資金缺口較小，其中日常資金短缺額度在10萬之內的占比64%，超過9成企業缺額不超過50萬，且多用于短期用途，如原材料購買、償還應付款項、發放工資等。但從獲取資金的能力上看，小微企業獲得貸款的難度很大，因為缺少抵押物、信用數據等原因，結果造成只有27%的小微企業愿意把貸款作為獲取資金的途徑。而通過該報告中對數據的進一步分析，小微企業對獲得資金的速度要求很高，主要集中在5～10個工作日，但可以承受的利率缺相對較高，這也反映出非常鮮明的融資偏好。

車貸融資可行性較強

為有效解決小微企業融資難的問題，從去年開始，國家相關部門及各地方政府，除了促成金融機構對小微企業進行專項資金扶持之外，也在鼓勵民間資本進入金融領域，與現有的金融服務體系形成互補。

在“民資陽光化”的進程中，雖然仍需要相應的配套政策，但已經涌現地各種豐富的融資平臺，顯然對于民間資本的運作是有利的。這其中，以宜車貸為代表的創新汽車抵押借款咨詢服務平臺，就在很大程度上解決了小微企業融資的困難。

據調查，截至2012年初，我國私家車的保有量已達8650萬量，平均每百戶家庭汽車擁有量達到20輛，在如今車輛普及率較高的水平下，通過汽車抵押來獲得融資，正在成為眾多小微企業主的首選。

據了解，這種短期、快速、靈活的借款模式，與小微企業主的融資需求十分吻合。已經有包括小額貸款公司、擔保公司、典當行等機構進入這一市場，其中進入時間較早、規模最大的是宜車貸。

據宜車貸上海地區的負責人對該業務的運作流程介紹，凡是當地的有車人士，均可以通過自有車輛的所有權進行抵押，在通過平臺的審批之后，就能夠獲得資金。就行業而言，客戶從提出借款申請到資金到賬，整個流程下來一般在1~3天；而宜車貸則通過流程與技術創新，最快能實現當天到賬。在借款金額方面，最多達到車輛評估值的90%，而在質押車輛的保管上，宜車貸也有安全、規范的服務體系，在確保車輛質押期間的安全外，定期還有專人對車輛進行保養。

值得一提的是，針對客戶的日常生活需要，宜車貸還創新性的推出了“不押車”汽車抵押借款服務，該模式僅僅抵押車輛的所有權，而不質押車輛的使用權。申請借款者僅需在抵押車輛上安裝GPS定位系統，便可在辦理手續后繼續使用車輛，而不需要像傳統車輛抵押借款那樣將車輛質押。在借款金額方面，最多達到車輛評估值的80%。