近日，浙江金融監(jiān)管局等三大機構(gòu)聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于開展從事車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)非持牌機構(gòu)摸底排查工作的通知》，對省內(nèi)未取得融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證但實際或變相從事汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的非持牌機構(gòu)進(jìn)行全面摸底排查。本次摸排對象主要包括：非融資擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商、汽車銷售公司、信息咨詢公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃機構(gòu)等非持牌機構(gòu)。

“新華融媒看財經(jīng)記者”了解到，近年來，車貸業(yè)務(wù)市場規(guī)模迅速增長，包括融資租賃公司在內(nèi)的沒有融資擔(dān)保資質(zhì)的公司以“助貸”的身份進(jìn)入車貸市場，為借貸人辦理汽車消費貸業(yè)務(wù)，并為金融機構(gòu)提供擔(dān)保，以合作中介的名義、實際上從事著放貸業(yè)務(wù)。而對借貸人來說，可能面臨高利率、“陰陽合同”的風(fēng)險。更嚴(yán)重的是，如果借貸人遭遇到這類形式的“套路貸”，很可能落個車財兩空。

記者向多位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士了解到，上述文件主要針對的非持牌機構(gòu)的車貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，是對于去年10月份銀保監(jiān)會等九部委下發(fā)政策的具體落實。據(jù)介紹，浙江是國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的企業(yè)聚集地，規(guī)模體量比較大，浙江開展治理工作，有示范作用，下一步可能全國其他省份會加快跟進(jìn)。監(jiān)管對于那些觀望和不執(zhí)行政策的融資擔(dān)保企業(yè)加快整治，也有利于車貸行業(yè)的規(guī)范。

車貸市場亂象重重

“0首付，放款快”“一成首付新車開回家”……這種模式的購車方案，意味著大多數(shù)白領(lǐng)的一個月工資，就能輕松支付首付買車。

誘人的宣傳，令不少人選擇了汽車分期貸款的購車模式，后來才發(fā)現(xiàn)這些看起來“很美”的宣傳背后全是“陷阱”。不少車主以為辦理的是汽車分期貸款，卻發(fā)現(xiàn)實際簽訂的是融資租賃合同。即每月的還款實際上是付租金，在貸款結(jié)清前，車輛及車牌所有權(quán)并不屬于車主。此外，在貸款辦理過程中，手續(xù)費、服務(wù)費、GPS費等額外收費，也在變相增加消費者購車的實際成本。

據(jù)了解，汽車金融過去兩年發(fā)展態(tài)勢火爆，許多汽車網(wǎng)絡(luò)銷售公司、金融服務(wù)公司、信息服務(wù)公司、融資租賃公司等推出分期分款方式，類似于消費貸款，但實際是助貸業(yè)務(wù)。在這種模式下，消費者買車時不僅與銀行簽署《貸款協(xié)議》，由銀行放款。還會同時與融資租賃公司簽署《汽車融資租賃協(xié)議》，當(dāng)借貸人無法按時還款時，融資租賃公司先代償了客戶對金融機構(gòu)的貸款，然后以《汽車融資租賃協(xié)議》提起訴訟要求還款人償還剩余貸款，或是解除合同，收回車輛。在此過程中，汽車融資租賃公司賺取的是金融服務(wù)費等附加費用。當(dāng)然這些額外費用最終將由消費者承擔(dān)。

助貸模式中，擔(dān)保成為必不可少的一環(huán)。車咖院創(chuàng)始人兼CEO黃成偉向記者介紹，為了方便開展業(yè)務(wù)，融資租賃公司或助貸平臺會為銀行的汽車貸款提供擔(dān)保，或引入具有融資擔(dān)保資質(zhì)的公司（保險公司、融資擔(dān)保公司）提供擔(dān)保，同時簽訂抽屜協(xié)議，為該具有融資擔(dān)保資質(zhì)的公司提供“反擔(dān)保”。

對于銀行來說，通過與這類助貸機構(gòu)合作，汽車金融業(yè)務(wù)就從“零售”做成了“批發(fā)”，快速拓大了車貸發(fā)款規(guī)模。然而值得注意的是，按照2017年監(jiān)管部門發(fā)布的相關(guān)政策，融資擔(dān)保公司必須實繳注冊資金（不能低于政策規(guī)定的最低注冊資金），融資擔(dān)保業(yè)務(wù)總額不能超過實繳注冊資金的十倍，即十倍杠杠。而上述助貸機構(gòu)只是提供名義擔(dān)保，并不具備相應(yīng)的資金實力承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，一旦真正的出現(xiàn)大規(guī)模風(fēng)險，根本沒有實力履行擔(dān)保責(zé)任，只是倒閉了事。此時金融機構(gòu)就面臨一定的系統(tǒng)性風(fēng)險。另外，助貸機構(gòu)幾乎全權(quán)代理了汽車貸款、還款的各項流程，銀行缺乏對分期客戶的穿透式風(fēng)控，參與程度也較低，為各類違規(guī)操作制造了漏洞。

今年2月3日，據(jù)深圳銀保監(jiān)局披露，平安銀行因15項業(yè)務(wù)違規(guī)被罰款720萬元。其中汽車金融領(lǐng)域的違規(guī)事項包括汽車金融事業(yè)部將貸款調(diào)查的核心事項委托第三方完成；汽車消費貸款和汽車抵押貸款貸前調(diào)查存在缺失；汽車消費及經(jīng)營貸款審查不到位；個人汽車貸款和汽車抵押貸款業(yè)務(wù)存在同一抵押物重復(fù)抵押等。

除“助貸+融資擔(dān)保”模式外，一些汽車金融服務(wù)公司還冒充車抵貸、汽車消費貸款，做著不過戶“假回租”的售后回租業(yè)務(wù)， 涉嫌“套路貸”。

去年6月，浙江省掃黑辦就曾發(fā)布通告，公布了一起以低息車貸為幌子的“套路貸”典型案例。2015年9月起，謝某輝、施某權(quán)、胡某兵、陳某等人注冊成立浙江投浙家金融服務(wù)外包有限公司，以低息為誘餌，以正常車貸為名，對外招攬車輛抵押借款生意，通過簽訂虛高債務(wù)、制作虛假流水、肆意認(rèn)定違約、索要違約金、拖車費、滯納金、拖走受害車輛等方式，有組織實施“套路貸”活動，造成惡劣社會影響。2018年7月，溫州鹿城區(qū)公安機關(guān)統(tǒng)一收網(wǎng)，抓獲犯罪嫌疑人23名。2019年12月25日，該案23名被告人因敲詐勒索罪、詐騙罪一審判決1年2個月至16年不等的有期徒刑。

監(jiān)管政策落實速度加快

早在2019年10月23日，中國銀保監(jiān)會等九部委就印發(fā)《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理補充規(guī)定》（下稱《補充規(guī)定》），要求從嚴(yán)規(guī)范融資擔(dān)保業(yè)務(wù)牌照管理，無牌照但實際從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的，將直接“予以取締”。

規(guī)定早就下發(fā)，但現(xiàn)實情況是，近半年來，市場中仍存在大量的不具有擔(dān)保資質(zhì)的公司，為汽車貸款提供擔(dān)保。有從業(yè)人員透露，對于這種做法“銀行也是睜一只眼閉一只眼，不怎么管”、“法院對于這類追償案件判決都是支持的”等等。

業(yè)內(nèi)律師認(rèn)為，從銀行的角度看，這類業(yè)務(wù)中只要銀行確保自身是合規(guī)的，就不會把送上門的生意趕出去。不具有融資擔(dān)保資質(zhì)的公司為銀行提供融資擔(dān)保，相關(guān)責(zé)任也不是銀行承擔(dān)。但對于非持牌機構(gòu)來說，可能面臨著民事+刑事的法律風(fēng)險。從目前出臺的法律法規(guī)來看，不具有融資擔(dān)保資質(zhì)的公司開展或變相開展融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，其承擔(dān)行為可能會被判定為無效。

因此，即使融資租賃公司代償了銀行貸款，其對借款人的追償權(quán)可能落空。更嚴(yán)重的是，無資質(zhì)非法從事融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，可能會涉嫌非法經(jīng)營犯罪，情節(jié)嚴(yán)重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金。

記者注意到，《補充規(guī)定》下發(fā)后，今年4月15日，河南金融局下發(fā)《關(guān)于做好住房置業(yè)擔(dān)保公司等四類機構(gòu)監(jiān)管工作的通知》，要求需要開展汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商，應(yīng)當(dāng)按照《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》《河南省融資擔(dān)保公司設(shè)立審批工作指引（2019年修訂版）》規(guī)定的條件和程序設(shè)立融資擔(dān)保公司。對于已經(jīng)開展汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商，應(yīng)當(dāng)按照《補充規(guī)定》的規(guī)定，立即終止此類業(yè)務(wù)，并妥善結(jié)清已開展的存量業(yè)務(wù)。今年5月7日，青海省地方金融監(jiān)督管理局《關(guān)于將非持牌住房置業(yè)擔(dān)保公司和信用增進(jìn)公司等機構(gòu)納入監(jiān)管的通告》，要求包括經(jīng)營汽車消費貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的汽車經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商等機構(gòu)在內(nèi)的4類機構(gòu)于5月31日前到省地方金融監(jiān)管局進(jìn)行登記。

據(jù)不完全統(tǒng)計，浙江省是全國第三個開展排查工作的地區(qū)，本次摸排對象主要包括：非融資擔(dān)保公司、汽車經(jīng)銷商、汽車銷售公司、信息咨詢公司、資產(chǎn)管理公司、融資租賃機構(gòu)等非持牌機構(gòu)。要求浙江各市金融辦須于5月31日前，將屬地摸排報告，報浙江省金融監(jiān)管局，抄送浙江省市場監(jiān)管局和浙江銀保監(jiān)局。雖然相比河南省文件中“立即終止此類業(yè)務(wù)”的態(tài)度有所緩和，但浙江監(jiān)管的這份文件在行業(yè)內(nèi)引發(fā)了廣泛關(guān)注。

對此，黃成偉表示，浙江是國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)比較發(fā)達(dá)的企業(yè)聚集地，規(guī)模體量比較大，因此在行業(yè)里的反響比較大。昨晚消息一出來，就在行業(yè)人員朋友圈內(nèi)刷屏了。

另一位車貸從業(yè)人員提供的數(shù)據(jù)是，浙江系擔(dān)保在全國車貸市場占據(jù)的比例可能已經(jīng)超過了1/3的量。

上述2位行業(yè)人士均認(rèn)為，浙江率先開展治理工作，有示范作用，下一步可能全國其他省份也會加快跟進(jìn)。監(jiān)管對于那些觀望和不執(zhí)行政策的融資擔(dān)保企業(yè)加快整治，也有利于車貸行業(yè)的規(guī)范。

另外值得一提的是，4月15日，浙江政府新聞辦召建設(shè)平安浙江新聞發(fā)布會，稱2020年是“掃黑除惡”專項斗爭收官之年，浙江省公安廳將組織開展“套路貸”等涉網(wǎng)黑惡犯罪專項打擊整治行動。

深圳一家國資背景的金融機構(gòu)綜合服務(wù)商相關(guān)人員向記者透露，目前市面上融資擔(dān)保牌照的價格在300萬元左右，最近一兩個月咨詢的客戶有所增加。他認(rèn)為，這次銀保監(jiān)會的監(jiān)管政策對于助貸模式類公司的影響是最大的。這些公司要么注冊或收購融資擔(dān)保公司，按照監(jiān)管要求開展業(yè)務(wù)，要么轉(zhuǎn)型非金融業(yè)務(wù)。“再不布局融資擔(dān)保以后估計業(yè)務(wù)更難開展，如果因無法開展相關(guān)業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的損失，我相信這個數(shù)字應(yīng)該不止小幾百萬。”

記者注意到，2020年以來，已有灃邦租賃成立福建省灃之盈融資擔(dān)保有限公司，浙江吉利汽車有限公司與北京好車多多科技有限公司共同成立浙江星智融資擔(dān)保有限公司等。