近日，廣西南寧某銀行

房貸年齡期限可延長至80歲一事

引發熱議

“80歲也能貸款買房，是不是有點夸張了？”這是大部分網友的反應。

其實，很多人對這一說法有些誤解。一般而言，購房貸款有兩個年齡門檻。一個是貸款人的實際年齡，比如有的銀行會規定，超過65歲的不能貸款。還有一個是貸款人的貸款到期年齡，也就是這次所謂的“房貸年齡延至80歲”，這個80歲并不是指80歲還能貸款，而是指貸款到期的時間最晚可以到80歲。換句話說，就是貸款人的年齡加貸款期限之和不得超過80年。舉個例子，50歲的購房者，申請30年貸款，正好是到80歲。

上海：

部分銀行最高貸款年齡期限為75歲

那么，上海的情況如何？

記者走訪滬上多家商業銀行后發現，盡管表述各不相同，但目前上海大部分銀行規定的房貸到期年齡上限是70歲或75歲。如中國農業銀行就規定，房貸申請人的年齡加貸款期限之和不超過75年。中國工商銀行也是類似75年的規定，但貸款人最大年齡不能超過70歲。中國銀行則明確，借款人貸款期末年齡不超過75歲。上海銀行官網顯示，個人住房貸款期限與借款人年齡之和最高不超過70年。

但也有部分銀行表示，在具體操作中房貸到期年齡的確有放寬到80歲的情況。“其實之前就有人貸到過80歲，只是沒有那么普遍，一案一議。“銀行放款除了看貸款人年齡，更多會考察貸款人的綜合還款能力。比如一些高齡購房者，如果有材料證明穩定的收入，當然可以貸。”上海一家城商行網點的客戶經理如此解釋。

另一家滬上銀行也給出了一種解釋——一般而言，該銀行一手期房的還款年限是到70歲。但上海地區該銀行合作的優質樓盤，條件可以更加放寬，如果借款人屬于公務員、金融從業者、醫生、教師等職業，最長還款年限可以放寬到不超過80周歲。

這也證明，目前在上海，五六十歲的購房者，如果有足夠的收入證明，或者穩定的職業，那么還是可以享受到足夠長的貸款年限。

更長的貸款年限帶來的是更小的還款壓力。不妨算一筆賬，一位50歲的購房者，在上海申請400萬元純商業貸款。按目前上海二套房利率計算，選擇等額本息方式，如果只能貸款20年，那么每個月需要還款27177.72元。如果可以貸30年，那么每個月還款額就將減為22336.55元。肉眼可見，個人還款壓力下降了近20%。

實際上，老人借貸早有先例。此前，各地市面上都流行一種貸款，叫“接力貸”。這是指當借款人年紀過大，或者還貸款能力有限時，可以用借款人的親屬作為共同借款人或擔保人，比如父母、子女及其配偶等，向銀行申請貸款購買住房。在該業務中，借款人與其成年子女作為共同借款人。換言之，就是老人和年輕人可以一起還款。

但這樣的還款模式，卻讓一些購房者有了規避限購打擦邊球的機會。于是，2016年11月，上海市市場利率定價自律機制發布《關于切實落實上海市房地產調控精神、促進房地產金融市場有序運行的決議》，嚴禁通過成年子女、（雙方）父母、前夫、前妻或其他第三方參與共同還款并承擔還款責任等方式變相規避調控政策和住房信貸管理規定，正式叫停“接力貸”。此后，“接力貸”在上海銷聲匿跡。

業內人士認為，當下部分銀行提高貸款人年齡上限，與大環境相關。目前，上海40歲、50歲的購房者，成為了置換購房的主力軍，如果不延長上限，很多人無法貸滿30年，由此首付和月供壓力都會增加，此舉在一定程度上可以促進這類群體的置換意愿。同時，我國人均壽命延長，漸進式延遲法定退休年齡也提上日程，一些高齡群體也擁有穩定還款能力，提高房貸年齡上限也是銀行的一種嘗試。

房貸最高年限80歲并非市場主流

2月15日，浙江杭州一位貸款經理對第一財經表示，近期杭州確實有兩家城商行將房貸年齡期限延長到75，在此之前，最高年齡期限是70，不過這僅是個別銀行的操作，而且對貸款客戶的資質有特殊要求，主流銀行仍然要求“男性不超過70周歲，女性不超過65周歲”。浙江寧波亦有個別銀行跟上了杭州的步伐，于近期調整房貸政策，也將“年齡+年限”之和提升到最高80歲。

江蘇無錫一位信貸從業者則告訴記者，近日看到江陰（無錫代管縣級市）有中小銀行把房貸年齡期限調整到了80，不過在無錫市區，絕大多數銀行仍然要求“年齡+年限”之和不得超過70，而且一般來說60周歲后就很難再申請貸款，除非貸款人可以證明退休后仍有其他穩定的非退休收入。

成都一名房產中介表示，成都目前主流的操作也是“年齡+年限”之和不得超過70，有銀行允許條件較好的購房者延至75。

一般來說，住房商業性貸款的期限最長不超過30年，借款人年齡不超過國家法定退休年齡，即男不超過60周歲、女不超過55周歲，目前也有許多地方將借款人年齡定為法定退休年齡延后5年。實際操作中，已退休人士在申請貸款時難度很大，退休金作為生活保障，不被視作收入來源，退休人士需要證明自己仍有其他穩定工作或非退休性收入。

銀行在貸款時除了會考慮借款人年齡，還會考慮房齡，一般來說會要求房齡不超過30年。近年來，放寬對借款人的年齡要求以及對房齡的要求逐漸成為大趨勢，去年6月合肥就曾放寬貸款期限加房齡的限制，由最長不超過30年調整到最長不超過40年，目前上海和廣州的二手房貸款期限與樓齡之和都上調到了50年。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼撰文指出，人口平均年齡變化和老齡化社會到來，對商業銀行產品和服務提出新要求，適當放寬貸款人最高年齡限制是順勢而為。

上海易居房地產研究院研究總監嚴躍進表示，“房貸年齡期限延長”屬于房貸領域的政策工具，其本質上增加了部分購房者的貸款時長，增加了貸款額度、減輕了月供壓力，有一定積極效應，該政策出發點是人口結構變化，有其合理性。

貸款人離世怎么辦？

律師解讀

不少人關心，如果購房者去世了，房貸還沒有還完怎么辦？

北京金訴律師事務所主任王玉臣解釋，如果購房者年齡偏大，銀行會讓購房人在貸款時提供擔保人。當貸款人不能還貸的時候，還有擔保人可以追索。如果借款人沒有活到80歲，可以先就借款人的遺產進行清償，或者由繼承人繼續還貸。

他說，如果購房者沒有擔保人，則只能就借款人的遺產進行清償，或找借款人的繼承人清償，當繼承人不愿意繼承遺產和債務時，銀行就不能再讓繼承人清償，債權就無法實現了。

王玉臣表示，在繼承人繼承已去世購房人的財產時，應當清償購房人的債務，但清償債務并非無邊界的，根據民法典相關規定，繼承人以所得遺產實際價值為限清償被繼承人依法應當繳納的稅款和債務。超過遺產實際價值部分，繼承人自愿償還的不在此限。繼承人放棄繼承的，對被繼承人依法應當繳納的稅款和債務可以不負清償責任。在實務操作中，如果銀行貸款沒有還清，房子上所設定的抵押權也會繼續存在。如果繼承人不能依約償還房貸，銀行一般也不會配合辦理過戶。

金誠同達律師事務所高級合伙人彭凱認為，純從法律角度來看，購房人過世但錢沒還完，債權沒有必然滅失，可就借款人的遺產進行清償，如果有繼承人繼承購房人的財產（包括這套房產），那么繼承人就要承接剩下的銀行債務，如果繼承人評估后放棄繼承，那銀行可進行拍賣等處理，剩余金額歸國家所有。

綜合上觀新聞、第一財經、央廣網等