典當業務員工作流程

面對金融市場上新出現的小額信貸組織和早已存在并活躍的民間借貸組織這樣的非銀行金融機構以及資金雄厚，家底豐實的各種銀行金融機構，典當行作為“邊緣化”的金融機構，處于相對競爭劣勢的狀況下要實現持續、穩定、健康發展。下面是小編整理的典當業務員工作流程，歡迎來參考！

一、典當定義與典當業

什么是典當?我國2005年4月1日頒布的《典當管理辦法》第三條規定：所謂典當，是指當戶將其動產、財產權利作為當物質押或者房地產作為其當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、償還當金、贖回當物的行為。本辦法所稱典當行，是指依照本辦法設立的專門從事典當活動的企業法人，其組織形式與組織機構適用《中華人民共和國公司法》的有關規定。這里我們可知，典當是人類社會經濟生活中多種融資方式中的一種。它不是直接融資(如股票、債券等)，而是間接融資(類似銀行貸款)；但資金需求方與資金供給方之間并非信用貸款關系，而是質押或抵押貸款關系。即當戶需求資金時，將自己具有一定價值的財產(有形財產或無形財產)交付典當機構實際占有作為債權擔保，從而換取一定數額的貸款使用。發放貸款的主要依據不在于當戶的信用程度如何，而在于當物的價值大小如何。

二、典當業務創新的必要性

根據《典當管理辦法》第25條規定，典當行可以從事的業務種類包括：(1)動產質押典當業務(2)財產權利質押典當業務(3)房地產抵押業務(外省、市、直轄市及未取得商品房預售許可證的在建工程除外)(4)限額內絕當物品的變賣(5)鑒定評估與咨詢業務(6)商務部依法批準的其它典當業務。

就典當行業而言，我國典當行業市場的尚處于初級階段，無論是機構的資本規模、風險管理水準以及市場的滲透度，特別其可提供的業務品種類別、擁有的專業人才素養及其業務創新能力，與發達市場及其他金融機構相比，都有著非常太的差距。這種現象造成了我國典當行業所經營的業務品種主要集中在房產、汽車和民品等三大傳統業務行業中。但隨著我國各省市《小額信貸公司試點管理辦法》及《1、人貸款管理辦法》的陸續出臺，典當行數量和民間借貸機構的逐步增加，典當行在上述傳統業務產品的競爭壓力將與日俱增，各典當行之間、典當行與小額貸款公司、典當行與民間借貸機構之間將面臨越來越激烈的競爭。同時，面對房地產的火熱行情，各大銀行已經一改往日的抵押貸款審批周期長的特點，將放款速度從1個月提高至5天左右，另外銀行利率與典當行的費用相比有著巨大的優勢。在外憂內患的境況下，勢必會帶來業務下滑、風險加大等問題，最終可能會出現惡意競爭之現象，從而影響典當行業的發展。因此，為了長遠發展之目的，使自己的企業更具競爭力并保證其行業領先地位，典當行需要提供更具個性的服務，盡力培養專業的研發人員，加大研發力度，在防范風險的基礎上不斷進行業務創新。加大典當業務品種創新的力度。

三、典當業務創新策略初探

典當創新應該堅持效益性、合法性、與持續性相結合的原則。創新永無止境，限于篇幅，本文僅根據我自己的工作經驗僅對一些典型典當業務創新產品做初步探討。

1、保單典當：

保單作為一種財產權利，根據《典當管理辦法》，當戶可以憑借保單作為質物從典當行獲取貸款，但是，由于我國對保單的交易市場尚未建立，所以，我國典當行尚未經營該種業務。不過，2009年8月，上海保監局在召開的新聞通氣會上透露，上海市金融服務辦正在聯合上海保監局進行建立保單轉讓市場的可行性研究，該研究主要針對中長期壽險保單的轉讓。一個全國前所未有的保單轉讓市場正逐漸浮出水面。這對保單典當的合法合規奠定了法律基礎。

根據終身壽險的特點，保單具有現金價值，保單所有人可以享用保單上的現金價值。保單所有人可以中途退保領取退保金。也可以在保單的現金價值的限額內貸款，鑒于此，當投保人臨時需要資金周轉，可以以所持有壽險保單做抵押，從典當行獲得相當于保單現金價值70％-80％的貸款。投保人按期支付息費，直到當期結束。若發生絕當，典當行可以通過將保單轉讓獲得本金。保單貼現在美國發展最為成熟，從1993年美國政府立法以來至今已經形成上百億的市場規模。

截至2009年9月底，我國人壽保險原保費收入為6000多億，如此龐大的市場，對于典當行來說，無疑是一個巨大的盛宴，保單質押業務的開展對典當行來說，只是時間問題。而在合法合規的政策條件下，敢于吃這只大閘蟹的典當行，必然會從保單典當這個新業務中獲得大豐收。

2、汽車抵押典當或質押典當后出租

汽車作為動產，目前國內典當行對汽車典當多采用模式，有專門的停車場來存放質押車輛；而對于一些小的典當行來說，租用專門的停車場地來保管車輛，無疑是件耗成本的方式。同時，社會公眾對汽車抵押貸款的需求也很多。所以，很多典當行在探索和嘗試著抵押汽車貸款的業務模式。主要原因在于汽車抵押典當聚集的風險很大。抵押車輛被貸款人使用期間發生毀損、丟失、故意被偷、第二次抵押等情形時責任的界定及典當行當金損失的風險承擔，使得汽車抵押典當在典當行只是探索階段。不過，針對市場的需求，可以對汽車抵押典當模式進行探索與創新，在業務流程設計上，重點把握以下幾個方面：①設計典金折當率時，可以將貸款金額控制在10－20％之內，這樣一部20萬人民幣的二手車，最多只能拿到4萬人民幣：當然，風險控制的關鍵是當物的真實價格，因此只要建立一套公平、公開、合理評估體系，車貸的風險控制已基本可以掌握。②在車輛辦理抵押登記時，要求客戶辦理公證手續，提供再擔保人，簽署無限擔保合同、提供房產或其它擔保方式，同時可以要求客戶提供工資單，住宅水電、管理費單等證明資料；③業務開展之初，進行客戶的篩選，控制典當規模，經歷一個試運行期。④建立合適的壞賬準備

對于汽車質押典當后再出租，也是一種方便民眾的方式。客戶將汽車質押給典當行后，再簽訂租約，繳納押金，便可以開心得開走自己的愛車，同時還獲得一筆短期融資。這種方式與抵押典當相比，多了一份租約合同，給典當行多了一份保障，并且為典當行帶來了額外一筆收入――租金收入。

3、法院立案訴前保全業務

是典當行開拓市場、尋找客戶渠道的另一個突破口。法院立案訴前財產保全是對當事人利益的一種保障。不過，存在著受償物處理周期長的弊端。典當行通過與法院的合作，可以對訴前保全的財產進行典當放款，及時滿足受害人的賠償需求，克服掉周期長的弊端。同時，典當行利用自身的`優勢也為法院對財產的處理提供了更為方便快捷的途徑。

4、保險箱業務

根據典當行的設置特點，在布置一個典當行辦公區間時。放置各式當物的保險箱柜是必需的。不過，在當物并不多時。閑置的空位可以開展保險箱功能來換取額外的收入。在這點上，和銀行保險箱功能相似。市場經濟改革的成功，帶來了人民富足的生活；同時。居民手頭上的各種投資物品也越來越多，如金銀幣、黃金首飾、珠寶鉆石、名表名包、高檔電子設備、銀行存折等等，出于安全性考慮，居民對保險箱業務的需求比以往迫切，并且思想更開放。

其它創新業務，如二手樓贖樓典當、最高額循環貸等，都已成功在一些典當行大力推行。這些創新業務的實施，經歷過探索與試驗階段，終于走向成功。也帶給了相關典當行豐厚的利潤。所以，不是做不到，而是想不到。有想法并且付諸實現，才是成功的關鍵。

美籍奧地利經濟學家約瑟夫，熊彼特1912年提出：“創新就是建立一種新的生產函數，是企業家對生產要素的新組合，其中任何要素的變化都會導致生產函數的變化從而推動經濟的發展。熊彼特還把他的創新概念分為五種情況：采用一種新產品；采用一種新的生產方法：開辟一個新市場；控制原料或半成品的一種新的供應來源；實現任何一種工業的新的組合。”

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