2018年12月，19歲的寧先生在二手車市場準備買輛車，經車商介紹說可以做貸款就找來了美利車金融的業務員，業務員說通過他們貸款利息低且放款速度快，并承諾是通過四大銀行放的款。經過考慮，寧先生和美利車金融簽訂了一份《借款服務合同》，貸款金額為59500元，借款期限為36期，業務員當時承諾，貸款還夠12期之后可以選擇提前結清，后期不用再還利息，讓我放松警惕。

寧先生表示，車輛首付為1萬元，貸款5.95萬元，實際成交金額為6.95萬元。業務員以提高貸款金額為由，虛報了車輛價格為85000元，并未提供具體合同。后期告知寧先生貸款36期，每月還款2466.38元。此外，寧先生還通過微信轉賬的方式，向業務員支付了首付款1萬元、手續費3000元、評估抵押費1500元和車管家1500元共16000元。

2019年11月，寧先生查了個人征信報告，才知道貸款銀行不是業務員當時所承諾的四大銀行之一，而是新網銀行，貸款金額也由其認為的59500元變成了78360元。

“我從未向新網銀行申請過貸款，也沒有在新網銀行的借款合同上簽署過自己的姓名。我認為，美利車金融涉嫌偽造簽名向銀行多貸款，銀行涉及違規放款。此外，業務員收取的手續費、評估抵押費等都非常高，遠超市場均價。”寧先生表示。

值得一提的是，在2019年11月得知自己被多貸款項之后，寧先生聯系之前美利車金融的經辦業務員，詢問多貸款項的原因和去向，該業務員馬上拉黑了寧先生，徹底無法聯系。

拿回車輛綠本遙遙無期

2019年11月11日，美利車金融總部被查之后，美利車金融的微信服務號（賬號主體為力蘊汽車咨詢服務（上海）有限公司，華昌公司旗下的全資子公司）的還款功能就無法使用。2019年12月6日，美利車金融服務號發文表示，現階段由于無法及時入賬處理，強烈不建議還款到力蘊公戶，建議直接聯系貸款銀行。

潘先生發現無法通過美利車金融還款后，收到了微眾銀行發來的還款提醒，這讓他感到非常意外，因為此前他一直不知道自己是從微眾銀行貸的款，也從未收到微眾銀行發來的貸款提醒和金額確認等信息。為了還完貸款后能辦理解壓拿到車輛綠本（機動車登記證書），潘先生向微眾銀行詢問是否還完貸款就可以拿到車輛綠本，微眾銀行回復車輛綠本在他們手中，正常還完貸款就可以拿到。但是，潘先生詢問美利車金融業務員時，對方卻稱，車輛綠本在美利車金融綠本存放倉庫。這讓潘先生有些迷茫，不知如何是好。

此外，潘先生對于微眾銀行在美利車金融沒出事前不向其確認任何信息的行為，除了不解更多是氣憤。因此，潘先生決定向微眾銀行償還去年11月那期貸款后，就停止還貸。

潘先生向記者提供的新網銀行個人借款合同顯示：“貸款用途僅限于歸還華昌公司的車輛融資租賃款項，不能挪作他用。本合同項下貸款支付方式采用受托支付，鑒于本合同貸款將用于向華昌公司歸還融資租賃款項，您同意貸款人根據您的支付委托，將貸款資金直接支付給華昌公司在貸款人處開立的結算賬戶。”合同規定，貸款人的還款賬戶可為新網銀行的電子賬戶，也可為在華昌公司（美利車金融）業務平臺上綁定的其他銀行的賬戶。

記者了解到，目前，美利車金融的用戶中，一部分由于擔心不還貸款會影響個人征信，只好繼續通過美利車金融或合作銀行還款。另一部分用戶已停止美利車金融或者其合作銀行的還款計劃。停止還款的用戶中，一部分原因是認為自己在不知情的情況下遭遇了“套路貸”，自己的權益受到侵害，希望通過報警的方式維護自己的權益。另一部分原因是，從目前的情況看，用戶擔心就算是正常還款后也不一定能拿到車輛綠本。

美利車金融的招股書顯示，2017年和2018年，公司分別促成175796筆和233291筆汽車融資交易。2019年上半年，促成112682筆，放款規模78.867億元。截至2019年6月末，美利車金融的汽車融資交易余額為219億元。這意味著全國至少有數十萬人的征信以及后續還款解押將受到影響。

記者梳理受訪者的描述以及第三方投訴平臺的信息后發現，通過美利車金融辦理購車貸款的用戶，貸款都會分成兩個數額，一個是符合用戶真實意向的車貸數額，另一個則是在用戶不知情或不完全知情的情況下，以GPS費用、貸款服務費為由的附加產品/服務貸款數額，這就導致實際貸款金額高于用戶認為的貸款金額。

“目前，我的訴求是減免在我不知情的情況下多貸的款項，這是不合理收費。在我正常還完貸款后，應拿回車輛綠本。”寧先生表示。這也是大多數美利車金融用戶的心聲。

誘導貸款消費是企業套路

《中國汽車報》記者通過多種渠道了解到，目前各地的美利車金融用戶紛紛建立了維權的微信群，希望找到解決辦法。據估算，截至目前維權消費者至少有數千人，他們的遭遇普遍相仿，即在美利車金融“暴斃”之后，才發現實際購車貸款額度與簽訂合同時認為的貸款額度不符，現在被真正的銀行放款方催還貸款，而因為車輛綠本不知所蹤等原因，難以維權。

那么，為何會有如此多的消費者被美利車金融誘導性消費？一位早期就離職的美利車金融員工李明偉向《中國汽車報》記者道出真相：“公司的業務員都會誘導消費者貸款，提供的信息不透明，比如說是貸款3萬元，但銀行實際會貸出4萬到5萬元，多放出來的這部分錢往往會通過車商返點流入公司賬戶，其中一部分則是業務員的返點。”

“汽車金融很賺錢，一些在行業里摸爬滾打多年的業務員，收入非常可觀，月收入基本上3萬元起，多的甚至達到4、5萬元。”李明偉透露。

雖然存在誘導性消費，但并不能被完全定義為“套路貸”。李明偉介紹，用戶被誘導的環節，基本都停留在業務員的口頭游說，并沒有落在白紙黑字上，而真正的合同其實又寫得清清楚楚，用戶都是簽字之后才發現事情不對，往往只能無奈地選擇按期還款。

“其實和美利車金融采取同一套路的公司，在行業內很普遍，這也促使了去年政府開始從嚴從重治理包括汽車在內的消費金融板塊。”李明偉分析道，“這個市場亟需整頓和規范，否則美利車金融的故事還會重演。”

消費者深陷有權難維境地

還，還是不還？這個問題成了美利車金融用戶眼下的兩難抉擇。李明偉介紹：“真正的貸款銀行，比如新網銀行發現貸款用戶不按期還款，就會催討以及將用戶的逾期信息上傳征信系統，雖然說當時是在業務員的各種誘導之下簽訂的一系列合同，但合同畢竟是真實有效的，就是到法院打官司，這些用戶也很難打贏。”

李明偉介紹的情況得到了一位美利車金融用戶王立（化名）的認同，王立向《中國汽車報》記者表示：“剛剛咨詢了律師，律師說銀行作為放款方是沒有責任的，銀行只負責放款，問題的關鍵就在于金融公司，如果金融公司有錢，我們還能要回來，金融公司沒錢，法院只能給金融公司法人限制高消費令。不管我們的官司能不能打贏，都要向銀行還錢的。”

“美利車金融倒閉，可以說是拍拍屁股走人了，跟他是一點關系都沒有了，欠錢不還的是用戶，逾期上征信的也是用戶。在這種情況下，用戶維權真的是非常艱難，根本不知該去找平臺還是銀行。平臺沒倒閉還好，平臺倒閉了，真的是投訴無門。”李明偉說。

一個值得特別注意的事實是，綜合各方面信息顯示，美利車金融的第一大股東是新希望集團董事長劉永好控制的新希望全球控股總部，而與美利車金融合作的7家金融機構中的新網銀行，其大股東也是新希望集團。

“用戶現在應該首先確認車輛綠本目前在放款銀行那里還是在美利車金融那里，然后可以考慮集體起訴。”一位律師建議。