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對于有車一族，每年買車險的時候都是可以遭到各種電話車險的電話轟炸，各有各的說辭，活動啊，什么國資啊，什么要漲錢啊，什么送保養、送油卡……作為一個老司機，對這些保險的說辭還是霧里看花，一不小心就被套路了，這不是什么稀奇事！

人保和平安是車險中的老三家了，市場占有率自然也是數一數二的，但這并不妨礙他們套路滿滿，來來一起看看，你被套路過幾次？

企業背景

人保車險是屬于中國人民財產保險股份有限公司的業務范圍，屬于機動車輛保險，是老牌子的國企財險，是跟著政府的行政單位設點的。官方要求：人保汽車保險有1小時通知賠付，異地出險、就地理賠，故障車輛免費救援，事故車托管等人保車險專屬服務，最大程度地保障投保人的利益。

平安車險是世界500強中國平安集團旗下網站，平安網上車險是國內最早能夠實現網上精準報價并支持在線投保的平臺，只要填寫車輛信息，即可獲得精準報價。當然還有一點就是，選擇平安電話車險或網上車險，不但可以節約15%的保費，而且還可以享受與傳統車險完全一樣的車險責任和理陪服務。

相對來說，人保公司有60年歷史了，平安成立上過世紀八十年代，資歷的話，是人保老，而全球500位置，也是人保在前面。

條款

人保是A類條款，平安是B類。有人認為A類條款優于B類，A類比B類保的全，其實不然，在賠償與不賠償以及免責上，條款細則有關系的，比如，在自然災害方面，A的賠償范圍最窄，C的賠償范圍最寬。在玻璃理賠上，A的賠償范圍最窄，全部不賠。在意外遭受非機動車損害等A類條款更有利于被保險人，在發動機進水上，最寬的則是C類條款。關于條款的詳細解讀，愛學習的網友可以參考本文底部附加的《車險條款詳細說》。

總體上，條款的種種，最后總結就是：輪胎不算車損，玻璃單獨破碎也不算，還有車被劃傷了也不算，著火燒毀了也不算，丟了，被偷了也不算，發動機壞了也不算。。。。

服務網點

網點覆蓋率越高，在全國各地的網點越多，理賠越方便。目前多家車險公司支持全國通賠，異地出險，在全國都可理賠。在一二線城市，基本上車險公司會設有分支機構和服務網點，但三、四線城市就不一定了，特別是偏僻的城鄉。這點人保具有一定優勢，當然這也是和人保的后臺有關系的，目前一共有1萬多個機構網點、300多個地市級服務中心、2.4萬個鄉鎮保險服務站和28萬村級服務點。

而平安保險目前在全國服務網點數量不及人保半數。當然，選擇投保機構很重要的一點是要看你所用車范圍內是否有服務網點，網點再多，你家附近沒有，依然不能享受到便捷服務。

理賠速度

車險的理賠速度不僅與保險公司相關，理賠快慢還與案件金額、事故大小有關。如果有車損、無人傷同時事故主次責任明確且受損金額在2000元以下，快賠中心一天之內即可辦理。如果是受損金額較高或者事故主次責任不明確的情況下，賠償時間可能有所變化。據統計，人保異地出現，理賠時間會在5天左右。而平安出險，一般需要一周左右的時間。

用戶群

人保和平安用戶群大，公司整體實力強比小企業有一定優勢，但是這不是叫車主掏錢的主要原因，還有一點就是客戶從“新手”抓起，這么說的主要原因就是，他們有實力在第一時間獲取客戶源，來源當然是4S店了。這就是他們與4S合作植入的霸王條款了：比如第一年車險必須在4S店上，選擇只能是其指定的人保，有更甚的，如果你有貸款，則要求貸款期間在4S店上，選擇可想而知了！如果要追究，4S店負責保險的是保險公司的還是4S店內部人員，其實……無所謂，因為結果是一樣的。

附加與額外險

從小編自身經歷來看，保險公司基本都含有全車盜搶險（盜搶險）、車上責任險、無過失責任險、車載貨物掉落責任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設備損失險、不計免賠特約險。另外，一般人保通常附加意外傷害保險和醫療保險；普通家庭財產保險可以附加盜竊保險等。平安基本就是意外險。這里小編不得不提醒一下，一般這里所涉及的意外保險只是指著車上行駛中造成的意外，而其它非用車時產生的意外統統不包括！價格一年大概不到200塊。說到這里真心覺得有點坑了！

關于打折

因為人保采用A類條款，就計算保費來說，會比平安的B類條款略高，總體相差不大，主要不同的是各家公司的政策對于折后保費的影響，保險是有手續費的，一般情況下不是內部操作，越大的保險公司返點越少（多付手續費的話如果查到罰款很嚴重），再則，電話銷售因為直接取消了業務員這個環節，所以每張保單都會在算出的保費上再減少15%的保費（所以電銷的價格最便宜）。一般人保保費高于平安，包括會通過返油卡等福利后依然后高于平安約10個點。

保費打折其實只針對交強險，交強險未出險第二年打折，第二年仍未出險第三年再在第二年基礎上打折，到一個最低折扣后就不再打了，這些數據保存在車管所，與哪個保險公司沒有關系，交強險不論你選擇哪個保險公司，都是一樣的價格。

商業險就是市場價格，相同條件下（注意是相同條件下，有的保險公司故意把車輛價值做低，車損的保費就會下降）。

總之，相同條款的保險公司打折報價是一樣的，除非公司內部活動，但是一般幅度也不會很大，畢竟還有保監會的制約。

記得曾經有位車主說，一年換一家保險，因為他發現第一次總是折扣最大的，而續保基本就是無折扣了，所以說，打折也是一種套路……

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附：車險條款詳細說

A款：陽光、人保、中華聯合、大地、天安、永安、安邦、華泰、大眾、國壽財險、東京海上等共11家，市場份額74.66％ 。

B款：平安、華安、太平、永誠、陽光農業、都邦、渤海、華農、民安、安誠、安聯廣州、美亞上海、利寶互助重慶等13家，市場份額13.72％。

C款：太保、安華農業、、上海安信三井住友上海、中銀保險等5家，市場份額約為11.62%；

天平、日本財險、法國安盟成都等3家公司未選擇。

一、賠償范圍的不同

1、在自然災害方面，B比A增加了暴風和龍卷風，C又比B增加了臺風、熱帶風暴、雪災、冰陷、沙塵暴。在自然災害方面，A的賠償范圍最窄，C的賠償范圍最寬。

2、單獨玻璃損壞方面，A對于任何的玻璃單獨損壞都不賠償，由玻璃單獨破碎附加險解決，B和C賠償單獨的天窗玻璃損壞。在車損險玻璃單獨損壞方面，A的賠償范圍最窄，全部不賠。

二、不賠償范圍的不同

1、B和C都明文規定當保險機動車一方不承擔事故責任時，不賠償機動車的損失，A則無此規定。A對被保險人較為有利，尤其是當事故責任方為非機動車或者行人時，或者責任方雖然也是機動車，但是責任方耍賴不賠的。(按責賠付)

2、B明文規定不賠償停車費、保管費、扣車費以及各種罰款；C明文規定不賠償律師費、訴訟費、仲裁費，罰款、罰金或者懲罰性賠款，以及未經保險人事先書面同意的檢驗費、鑒定費、評估費。 A則沒有上述規定。因此，A在這方面對被保險人最為有利，C最不利。

3、B不賠償單獨的倒車鏡或者車燈的損壞，A和C沒有此規定。

4、發動機進水問題

責任免除中的約定略有差異，A款規定的是“發動機進水后導致的發動機損壞”，B款規定的是“保險車輛因遭水淹或因涉水行駛致使發動機損壞”，C款規定的是“保險機動車在淹及排氣筒的水中使用致使發動機損壞”，其中，A款和B款較嚴。