如果選擇4S店分期利息一般是4-7厘之間，有些4s店為了吸引消費者，還會提供0利息的分期付款，但實際上會捆綁一寫銷售或存在手續費，最后這筆費用會等同利息，甚至高于利息，不管利息還是這些裝潢、銷售、手續服務費，都是4S店或貸款機構的盈利點。

實際上，分期利息有等額本息和等額本金兩種，這兩種的計算公式都是不一樣的：

（1）等額本息月供計算公式：每月還款額=貸款本金×月利率×(1+月利率)^還款月數]÷[(1+月利率)^還款月數-1

（2）等額本金月供計算公式：每月還款金額=(貸款本金÷還款月數)+(本金-已歸還本金累計額)×月利率

案例分析：10萬元的裸車價，首付3成，貸款36期，年利率按照7.5%（月利率7.5％÷12＝0.625％）

第①月還款 = 7萬÷36+(7萬-1944.4)×0.625％＝7萬÷36+ 68055.6×0.625％= 2369.8

第②月還款 = 7萬÷36+（68055.6萬-1944.4）×0.625％＝7萬÷36+66111.2×0.625％=2357.6

第③月還款 = 7萬÷36+(66111.2-1944.4)×0.625％=7萬÷36+64166.8×0.625％=2345.5

總利息 = (36+1)×7萬×0.625％÷2=8093.75

舉個例子說明10萬車貸3年期利息多少？假設以人民銀行公布的1-3年（含3年）貸款利率為4.75%，那么普通貸款3年利息為100000*4.75%*3=14250元。如果以建行的等額本息還法：每月月供還款本息額是：2985.88元，總還款金額是：107491.68元，共應還利息：7491.68元。第1個月還利息為：395.83；第1個月還本金為：2590.05；此后每月還利息金額遞減、還本金遞增。

那為什么說二手車分期付款太黑了，主要是因為涉嫌套路貸，即便像優信二手車這樣的大平臺也有過類似的投訴。從車主中獲悉，當初從平臺業務員了解簽訂的是與銀行貸款合同，但實際上簽訂的是汽車融資租賃合同，到最后消費者才發現自己被騙了。還有的是二手車的按揭貸款存在一定套路，也有類似報道二手車貸款合同上存在手腳，讓消費者虛報車高價，利息就此增多，但這些都隱瞞消費者。最后車商還會將按揭手續費、服務費等算入貸款總額度，這樣導致原本10萬的貸款額度變成12萬額度，償還利息也會變多。