“平時注入一滴水，難時擁有太平洋”太平洋保險一直希望樹立如廣告中描述的形象，在客戶艱難險阻時，成為堅強后盾，但現實中似乎卻并非如此。

“套路貸”變相形成高額利息

近日，陳先生反映稱，自己辦理太平洋保險的“太享貸”業務時，被變現搭售保險并且遭到催收。

據陳先生介紹，自己是一名小企業主，曾在太平洋買過一份汽車保險，所以會經常收到推銷貸款產品的短信或電話。2018年底陳先生因資金周轉困難，用“車主信用貸”在太平洋保險做抵押貸款，貸款共5.9萬元，分36期還款，每月還款2800元，等額本息的方式還款。

陳先生還告訴記者，當時貸款的時候曾與太平洋保險簽署過紙質合同，不過這份合同并不是一式兩份借貸雙方各留存一份，而是僅一份且還被太平洋保險收去，此外每次還錢都是轉給業務員。

2019年底，陳先生跟業務員核對剩余還款金額時被告知還有62590元未還。陳先生說：“我當時嚇了一跳，這遠遠高于貸款時業務員跟我說的不到1分的利息，6萬不到的本金得還超10萬元，將近翻倍了，這是多么高的利息??！”

更讓陳先生驚訝的是，在毫不知情的情況下他竟然還被購買了一份保險，每月還貸的2800元，其實只有1800元是還銀行的本金和利息，其余1040塊錢是向太平洋保險繳納保費。這些不僅之前沒有得到告知，之后也沒有開具發票或簽相應合同。

“我只是申請貸款，什么時候買過保險了，這明顯在我不知情的情況下，違反銀保監會有關貸款政策，強制搭售的貸款保險，這些行為都是違法的”陳先生氣憤的說到。

2019年12月陳先生決定與太平洋保險協商終止合同。陳先生說他的訴求很簡單，就是可以將剩余貸款一次性結清，太平洋保險歸還非法所得保險款。

讓陳先生始料未及的是太平洋保險不但不予理睬，還經常打電話發短信威脅恐嚇，“他們有的時候半夜打電話，所有親戚朋友都不打過，而且在電話里還威脅。”

客服說法不一互相推諉

據太平洋保險官網資料，目前主要有兩只貸款產品，一只是壽險推出的“保單貸款”，另一只是產險推出的“太享貸”。

所謂保單貸款，指投保人與保險公司約定一項保險條款，在投保人有資金急需時，可以保單作為質押物，向保險公司申請貸款。保險公司在保單已具有的現金價值的范圍內，向投保人提供貸款。

“太享貸”是太平洋保險推出的一款幫助全社會優質授薪人士、中小企業主獲得金融機構無抵押貸款的個人信用保證保險產品。

針對上述消費者的問題，鳳凰網財經記者聯系了太平洋保險公司。太平洋壽險的客服人員表示，目前針對保單貸款大部分地區貸款利率是6.0%，此外對疫情嚴重地區，如湖北、浙江和廣東等10家分公司，做了利率的調整，當前優惠保單利率為5.9%。

太平洋壽險客服還表示，不排除有一些客戶拿保單去銀行貸款，而客戶拿著自己的保單去銀行信用貸款跟客戶以保單現金價值跟保險公司直接貸款這是兩回事。此外，保單貸款不會涉及到給銀行利息，客戶借保險公司多少錢就還多少錢，只跟保險公司產生資金往來關系。所以，上述的案例要給銀行付利息，還要給保險公司付利息，可以確定不是壽險的業務。

隨后鳳凰網財經又撥通了太平洋財險的客服電話咨詢“太享貸”業務。據客服人員介紹， “太享貸”用戶貸款多由業務員直接對接溝通。目前月利率在零點幾到1.8%之間不等，需要根據用戶的綜合資質去評。

此外，“太享貸”的放款是與銀行合作，太平洋保險并不放款。用戶還款分為兩部分，一部分是銀行收取的本金和利息，一部分是太平洋保險收取的保費，這兩部分加起來才是“太享貸”的總利息。

至于這部分保費承保的是什么客服則解釋稱，“用戶貸款是由太平洋保險承保銀行放款，如果用戶出現逾期則由太平洋保險直接賠付銀行。不過因為是銀行的放款，所以用戶一旦出現逾期的情況還是會影響個人征信。”

當記者問到既然用戶在太平洋保險對自己的貸款進行了投保，那么這份投保對客戶的到底起到什么保護作用的時候，太平洋保險客服則掛斷了電話。

高額利息是否違規？

針對上述焦點疑問，鳳凰網財經邀請業內法律專家進行相關解讀。

首先，高額利息是否違規？ 2015年8月6日最高人民法院公布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（簡稱“《借貸規定》”明確廢止了《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》（簡稱“《借貸意見》”），并且“四倍利率”從此退出歷史舞臺，代之以“年利率 24%”作為民間借貸合法利率的上限，并規定超過年利率24%至36%之間為自然債務，而超過年利率36%部分則無效。但是需要注意：保單質押貸款非民間借貸。且即使按照月利率 1.8%來算，并未超過 24%。

此外，根據中國人民銀行的規定，金融機構（城鄉信用社除外）貸款利率沒有上限。《中國人民銀行關于調整金融機構存、貸款利率的通知》（銀發[2004]251 號）明確規定，金融機構（城鄉信用社除外）貸款利率不再設定上限，其中商業銀行貸款和政策性銀行按商業化管理的貸款，其利率不再實行上限管理，城市信用社和農村信用社貸款利率仍實行上限管理。

這一規定，也被最高人民法院在其所作出的判決文書中所認可。比如，最高人民法院在（2012）民二終字第131 號民事判決中認為： “因中國人民銀行在 2004 年即發布通知取消了貸款利率上限的限定，明確實際合同利率可以由當事人在符合下限的情況下協商確定，故當事人在合同約定的利率可以高于銀行基準年貸款利率標準。

從這個角度來看，無論陳先生3年近翻倍的貸款利息，還是“太享貸”客服所說的月利率1.8%，按照法律規定若事先在合同中約定都不算違規。

但陳先生貸款時業務員承諾利息到底是多少？又為何只有一份合同？還存在諸多疑問。

其次，催收是否違規？法律專家表示，對于什么情況下撥打緊急聯系人電話，以合同約定為準。若合同中未能做相應的限制，則在無法聯系到借款方時撥打緊急聯系人電話無可厚非。 但是撥打電話催收款項時，應當以事實為依據，不可造謠、威脅恐嚇或者詆毀名譽的行為。

當前，陳先生訴求是 “盡快將剩余貸款一次性結清”和“太平洋保險歸還非法所得保險款”訴求。

法律專家表示，提前還貸首先要向銀行提出申請，不同的金融機構有著不同的規定。具體應當按照合同規定。若合同中已經約定了提前清償需要支付違約金，則消費者可能需要支付相關賠償。

太平洋保險歸還非法所得保險款，法律專家則認為需要看保險公司是否未履行告知說明義務，此前未履行該義務被處罰的案例較多。根據《中華人民共和國保險法》第一百一十六條保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險人或者受益人；（二）對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況。

雙方達成初步解決方案

據鳳凰網財經了解，太平洋保險和陳先生已就該事件進行進一步溝通。

太平洋保險表示，為避免投訴升級，曾多次與陳先生進行溝通，解釋了銀行貸款與保證保險的關系，并再次告知保險費率的合法合規性。

據太平洋保險反饋，銀行合同在客戶手機上可查詢，簽約時均告知客戶。保險合同明確說明保費構成，由客戶本人簽字確認，并手持保單合同進行合影。

對于陳先生為何沒有拿到合同，雙方各執一詞。太平洋保險解釋稱，在放款前不會給到客戶（簽約完成后，還有相關電話核實和實地的過程），放款后1個月內，客戶可以到門店進行領取，簽約時確定進行告知，目前合同也在上海分部，客戶并未來取。不過陳先生稱并未接到電話通知，到任何門店領取合同。

此外，太平洋保險表示，陳先生要求退還保費，在溝通過程中稱“業務人員只告知每月還款2800余元，業務員并未明確告知其中1000余元為信用保險的保費，因視力不佳未看清保單保費為每月1003元”。但是陳先生未提供實質性證據，且有客戶本人親筆簽字為證，所以并不能滿足其要求。

3月12日，據鳳凰網財經獨家獲悉獲悉，太平洋保險和陳先生已就該事件并達成初步解決方案，陳先生將一次性結清貸款。后續鳳凰網財經還將進一步跟蹤此事。