一次“秒貸”經歷，讓王翔對上海融資環境的印象徹底改觀：“我感受到了上海普惠金融政策對小微企業的關懷。”

王翔經營的公司是一家高新技術企業。新冠疫情暴發后，他輾轉多家銀行尋求融資，但都因為沒有抵押物及公司規模較小等原因被拒。后來，該公司通過上海農商銀行花木支行的大數據普惠金融業務貸到200萬元，緩解了資金壓力。

王翔對這次大數據貸款記憶猶新：“手機一次性上傳企業營業執照、法人代表證件、財務報表等相關材料，并授權給銀行，貸款款項幾分鐘就到賬了。”無需抵押物，誠信經營的中小微企業最快幾個小時內就能收到銀行撥付的貸款；不需要長篇累牘的征信報告、盡職調查，企業負責人只要線上授權，銀行信貸人員就能通過大數據對企業“精準畫像”，生成貸款所需材料，省去以往從準備材料到款項到賬幾個星期的時間。

這是不斷提升大數據普惠金融服務質效的“上海速度”，也形成了一套為中小微企業營造良好營商環境可復制推廣的“上海經驗”。不久前發布的《2022年度中小企業發展環境評估報告》顯示，上海的融資環境和政策環境均居全國第一。

緩解中小微企業融資難問題

“無抵押、輕資產”一直是部分中小微企業融資難的瓶頸。“數據顯示，小微企業的平均壽命一般是3年，我們銀行的借款周期也是2-3年，那么有可能在借款過程中，小微企業的經營就難以為繼，這給銀行的貸款資金安全壓力比較大。”上海農商銀行普惠金融部副總經理田立中說。

“以前銀行需要企業主準備的貸款材料特別復雜，甚至還要水電繳費憑證等。”上海農商銀行花木支行相關負責人說。

在傳統信貸業務中，為了及時了解小微企業經營狀況的變化，金融機構往往通過查驗“三表”（資產負債表、利潤表、現金流量表）來控制中小微企業的貸款風險。田立中發現，查驗“三表”也是普惠金融業務長期存在的痛點之一，“比如日常生活開銷有少開或漏開發票的情況，而小微企業主和企業的行為特征又高度重疊，這會導致部分‘三表’準確率不高”。除此之外，個人提供的他行流水單據往往好幾百頁，信貸人員要耗費大量精力和時間去核實，還容易出現差錯。

“這時政府提供的有公信力的大數據對我們來說就是一個有力的抓手。”田立中說。

為了減輕銀行“不敢貸”“不愿貸”的顧慮，2019年12月，上海市地方金融監管局會同市經濟信息化委、市大數據中心、銀保監會上海監管局，依托上海“一網通辦”平臺，推出了大數據普惠金融應用。通過開放相關公共數據，讓試點金融機構運用科技手段對企業“精準畫像”，多維度了解企業情況。只需要企業授權，銀行便可依法獲取相關部門提供的400多項公共數據，包括工商注冊、納稅信息、社保繳納、行政處罰、司法訴訟等。

精準“畫像”釋放數字紅利

基于上海市公共數據平臺發布的數據資源，金融機構都能享受到數字紅利。

“通過對客戶數據進行摸底，我們可以和業務部門探索其應用場景，然后由點及面，形成一系列銀行業可復制的經驗。”工商銀行上海市分行金融科技部副總經理鐘其說。2020年4月，她和團隊常駐上海市大數據中心，從3600張表格中甄別出17張與政府采購相關的數據表格。該行將這些公共數據與內部自有數據有機結合，構建起40余個風控預警模型，自主開發客戶外部信用信息報告及風險診斷報告，用于客戶準入和風控。

過去辦理傳統信貸業務時，工商銀行上海市分行普惠金融事業部高級經理俞志浩需要通過外部網站逐一查詢客戶外部風險情況并截屏，然后錄入到業務系統里，傳統信貸業務辦理時間往往需要一個月。“公共數據開放以后，我們只要從電腦進行簡單操作，就能形成兩份詳盡的客戶外部信用信息報告和風險診斷報告，大大提升了貸款盡職調查效率，節省了業務辦理時間。”俞志浩說。

在大數據驅動下，普惠服務的產能也在提升。從2020年年初到2022年年末，該行普惠貸款余額增長305%，客戶數增長298%，而普惠業務人員卻沒有增加。

上海股權托管交易中心副總經理陳妍妍認為，大數據除了能夠幫助豐富企業的風險評價維度，還能支持該交易中心構建更加豐富的應用場景。比如，通過公共大數據結合中心內部的結構化數據，該交易中心自主研發了企業畫像系統，企業研發投入、知識產權數量、科研人員占比等數據一目了然。透過大數據“放大鏡”可以甄別企業的含金量，從而提升金融服務的效率和效果，加速企業孵化培育，促進其轉板上市。

實現敢貸愿貸能貸

隨著溢出效應不斷顯現，上海大數據普惠金融應用的2.0版本也于2021年5月首次實現涉農管理、民政管理等公共數據向金融機構開放。截至目前，參與2.0版本試點的金融機構已達33家。

“借助普惠金融2.0版本的數據，我們還開發了‘政采貸’業務，目前累計授信金額已近兩億元，收到了很好的效果。”田立中介紹，中小微企業如果作為供應商在上海市政府的集中采購平臺上成功獲批項目，上海農商銀行就會根據該合同的成交金額等情況匹配相應的貸款額度；相關公共數據的開放也將持續幫助金融機構構建一套覆蓋小微企業貸前、貸中、貸后全業務流程的數字化精準服務。

為引導和鼓勵商業銀行加大對科技型中小企業和小型微型企業信貸支持力度，上海市早在2012年就出臺了中小微企業信貸獎補政策，并且修訂完善了3輪。截至目前，已累計撥付約13.5億元信貸獎補資金。

銀保監會上海監管局二級巡視員馬強在近日召開的2023年度上海普惠金融工作會議上表示，力爭2023年末累計投放紓困融資金額突破6000億元，支持700萬人穩就業。