個(gè)人消費(fèi)抵押貸款不僅可以用房產(chǎn)抵押，還可以用汽車(chē)抵押。 但前幾年，直接進(jìn)入市場(chǎng)的建行較少，金融租賃公司的市場(chǎng)份額占到80%。 近年來(lái)，新車(chē)金融市場(chǎng)趨于飽和，部分建行瞄準(zhǔn)二手車(chē)金融市場(chǎng)，開(kāi)始涌入汽車(chē)貸款市場(chǎng)。 業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，盡管二手車(chē)金融市場(chǎng)仍有很大空間，但建行想要進(jìn)入該市場(chǎng)仍面臨諸多挑戰(zhàn)，風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。 同時(shí)，消費(fèi)者在申請(qǐng)汽車(chē)貸款時(shí)應(yīng)重點(diǎn)規(guī)避陷阱。

情況：

金額從3萬(wàn)到100萬(wàn)不等，平安交通銀行是車(chē)貸市場(chǎng)龍頭

據(jù)了解，融360數(shù)字技術(shù)研究院定期考察零售抵押貸款市場(chǎng)的產(chǎn)品數(shù)據(jù)，主要對(duì)國(guó)外42個(gè)重點(diǎn)城市的493家建行分行的消費(fèi)個(gè)人貸款、汽車(chē)貸款、小微企業(yè)貸款產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)計(jì)考察和分析。 測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，平安建設(shè)銀行仍是農(nóng)行車(chē)貸市場(chǎng)的領(lǐng)頭羊。

據(jù)融360數(shù)字技術(shù)研究院報(bào)告顯示，依托集團(tuán)獨(dú)特的汽車(chē)客戶(hù)群和用戶(hù)數(shù)據(jù)資源，平安建行汽車(chē)金融抵押產(chǎn)品“車(chē)主貸”推出多年，產(chǎn)品經(jīng)過(guò)打磨達(dá)到非常成熟的水平。 大部分產(chǎn)品都是指平安交通銀行。

據(jù)融360數(shù)字技術(shù)研究院測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，平安建行車(chē)主貸款產(chǎn)品從3萬(wàn)到100萬(wàn)不等，年化利率在3.85%到18.5%之間。 最長(zhǎng)貸款期限為60年； 由于是打開(kāi)的，并且沒(méi)有安裝GPS車(chē)貸款哪家銀行利息低，所以基本的產(chǎn)品要素與新網(wǎng)工行沒(méi)有太大區(qū)別。

但與市場(chǎng)上其他建行產(chǎn)品相比，平安建行在具體的風(fēng)控、審批流程、推廣渠道等方面都有自己的核心優(yōu)勢(shì)。 平安審批流程可在線完成，采用視頻年檢、無(wú)需上門(mén)直接遠(yuǎn)程面對(duì)面簽約、人工審批額度等方式。 如果信息齊全，當(dāng)天就可以發(fā)放貸款。 據(jù)悉，平安建行有兩個(gè)產(chǎn)品推廣渠道。 2019年，在原團(tuán)隊(duì)上新成立的汽車(chē)消費(fèi)金融中心，簽約了覆蓋全省的合作代理商和自有銷(xiāo)售人員。 其他幾家門(mén)店也存在這種情況。 小建行有著無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)。

建行車(chē)貸產(chǎn)品中，平安建行目前實(shí)際貸款審批率集中在10%至12%之間。 同類(lèi)車(chē)的可貸額度也比較高，而且操作方便。 依然是欠錢(qián)用戶(hù)的首選。

根據(jù)平安建設(shè)銀行披露的最新季報(bào)數(shù)據(jù)，截至2023年3月末，平安建設(shè)銀行車(chē)輛金融抵押貸款余額為3197.69萬(wàn)元，一季度新增車(chē)輛金融抵押貸款還款額為503.28萬(wàn)元。元。 %。 到2022年底，汽車(chē)金融客戶(hù)群體月活躍用戶(hù)數(shù)（MAU）將達(dá)到356.16萬(wàn)戶(hù)，比上年末下降15.1%。

種類(lèi)：

要求車(chē)齡小于10年，民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)建行入局

值得注意的是，近期，新網(wǎng)建設(shè)銀行開(kāi)始在上海、廣州、西安、合肥、馬鞍山、昆明等城市加大“車(chē)主貸”力度。 新網(wǎng)工行是一家民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)銀行，只有一個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。 主要通過(guò)一級(jí)代理、代理銷(xiāo)售（合伙人）模式開(kāi)展汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。

融360數(shù)字技術(shù)研究院獲得的產(chǎn)品信息顯示，新網(wǎng)建行對(duì)車(chē)主的貸款金額為車(chē)輛評(píng)估價(jià)值的100-120%，部分地區(qū)甚至達(dá)到150%，最高貸款額為100萬(wàn)最低貸款額為30,000； 制造多種車(chē)型，車(chē)齡要求在10年以?xún)?nèi)； 產(chǎn)品壽命分為24期（月）、36期、48期、60期。 根據(jù)不同年份，客戶(hù)利率在14%至20%之間。

此外，新網(wǎng)建行產(chǎn)品無(wú)需押金、安裝GPS、電子支票、鎖鑰匙； 根據(jù)駕駛證秒出金額，當(dāng)天即可發(fā)放貸款。 而如果用戶(hù)想提前償還貸款，則需要在18個(gè)月內(nèi)支付一定的違約金。 該產(chǎn)品號(hào)稱(chēng)是“銀行車(chē)貸批準(zhǔn)率最高的產(chǎn)品”。

據(jù)了解，早在今年11月，新網(wǎng)建設(shè)銀行就已全面推廣車(chē)主貸。 與當(dāng)時(shí)相比，目前該行車(chē)貸產(chǎn)品金額已從80億元增加至100億元，產(chǎn)品期限也有所延長(zhǎng)。 降低了 60 個(gè)月的選項(xiàng)。 從各方面來(lái)看，新網(wǎng)的產(chǎn)品都有平安“車(chē)主貸”的影子，是同行業(yè)的競(jìng)品。

行業(yè)：

汽車(chē)金融抵押貸款不良率上升，農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)入汽車(chē)貸款面臨挑戰(zhàn)

融360數(shù)字技術(shù)研究院分析師李萬(wàn)福強(qiáng)調(diào)，車(chē)貸是農(nóng)行觸達(dá)二級(jí)客戶(hù)群體的首選房貸產(chǎn)品。 對(duì)于這類(lèi)客戶(hù)群體來(lái)說(shuō)，與普通消費(fèi)個(gè)人貸款產(chǎn)品相比，車(chē)貸的欠款率更高，而且可以當(dāng)天發(fā)放貸款，具有足夠的吸引力。 就農(nóng)行而言，目前之所以偏愛(ài)“車(chē)貸”產(chǎn)品，主要是因?yàn)橐咔榻獬笙M(fèi)并不低迷而是相對(duì)平淡，而且自2022年四季度以來(lái)，大量的貸款客戶(hù)提前還款，農(nóng)業(yè)銀行存在擴(kuò)大貸款規(guī)模和調(diào)整房貸結(jié)構(gòu)的壓力。 在當(dāng)前的低利率環(huán)境下，要維持可觀的利差，亟待開(kāi)辟新的場(chǎng)景。

“真正握住它并不那么簡(jiǎn)單。” 李萬(wàn)福強(qiáng)調(diào)，農(nóng)行進(jìn)入車(chē)貸市場(chǎng)也面臨諸多挑戰(zhàn)。 一是受到整車(chē)客戶(hù)群體挖掘的制約； 另一種是需要用車(chē)進(jìn)行消費(fèi)抵押貸款的用戶(hù)屬于二次客戶(hù)群體。 即使以車(chē)輛抵押，車(chē)到賬風(fēng)險(xiǎn)也比較高，不良率也很難控制。

新網(wǎng)建設(shè)銀行、百信建設(shè)銀行等民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)銀行具有較強(qiáng)的金融科技能力、豐富的用戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)積累、較高的不良貸款容忍度。 他們更傾向于推出像平安這樣的自己的汽車(chē)貸款產(chǎn)品。 傳統(tǒng)股份制銀行和地方建設(shè)銀行大多選擇以貸款協(xié)助的形式參與汽車(chē)到站市場(chǎng)，即與金融租賃公司或作為資金提供方的三方中介機(jī)構(gòu)合作，如民生交通銀行。 融360數(shù)字技術(shù)研究院測(cè)試數(shù)據(jù)顯示，除平安外，僅有長(zhǎng)沙建設(shè)銀行、成都農(nóng)商行等少數(shù)建行有自有車(chē)貸產(chǎn)品，且宣傳與平安存在一定差異。車(chē)主貸款。 吸引顧客。 比如長(zhǎng)春農(nóng)商建銀行的汽車(chē)貸款，憑黑A牌就可以直接領(lǐng)取，而且車(chē)齡可以在12年以?xún)?nèi)。 其抵押金額可高達(dá)150萬(wàn)。 但在實(shí)際業(yè)務(wù)中，真正擁有豪車(chē)的用戶(hù)需要汽車(chē)來(lái)支付貸款。

李萬(wàn)福指出，農(nóng)行汽車(chē)抵押貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。 平安建設(shè)銀行一季度財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，受汽車(chē)市場(chǎng)消費(fèi)需求不足、汽車(chē)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇影響，汽車(chē)金融抵押貸款余額較上季度增長(zhǎng)0.4%。去年年底； 汽車(chē)金融抵押貸款不良率為1.53%。 1.26%，上升0.27個(gè)百分點(diǎn)。 各建行的具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，用車(chē)條件（車(chē)型、車(chē)牌、車(chē)齡、車(chē)價(jià)）、用車(chē)條件（預(yù)到機(jī)構(gòu)類(lèi)型、放行時(shí)間）、借款人信用要求、審批流程等，都存在較大差異貸后管理、違約金支付等細(xì)節(jié)，最終會(huì)影響抵押貸款的質(zhì)量。

提醒：

消費(fèi)者申請(qǐng)汽車(chē)貸款時(shí)如何避免落入陷阱？

車(chē)貸產(chǎn)品審批速度快，金額也比較高，受到很多車(chē)主的歡迎。 而且，多位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者在申請(qǐng)“車(chē)貸”產(chǎn)品時(shí)車(chē)貸款哪家銀行利息低，一定要提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

首先，一定要到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)房貸，不要盲目聽(tīng)信身邊人的建議。 據(jù)北青報(bào)記者了解，此前多地警方曾揭露過(guò)有關(guān)車(chē)輛抵押貸款的騙子，一些消費(fèi)者在茫然中陷入了犯罪分子設(shè)下的圈套。 最后，車(chē)沒(méi)了，他們還負(fù)債累累。 上海銀監(jiān)局還發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者，如有住房貸款需求，應(yīng)選擇正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道申請(qǐng)抵押貸款。 您可以撥打金融機(jī)構(gòu)官方客服電話、前往金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或通過(guò)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)抵押貸款。 官方手機(jī)APP等渠道咨詢(xún)代理。 切記遠(yuǎn)離“套路貸”、“斬首利息”等不良網(wǎng)貸，高度警惕不法分子的盜竊誘餌。

其次，要仔細(xì)審查房貸協(xié)議的條款，尤其是月息、罰息和各種費(fèi)用的規(guī)定，不要只聽(tīng)銷(xiāo)售人員的口頭介紹或承諾。 三年前，監(jiān)管部門(mén)通報(bào)披露，某建行在與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的車(chē)貸業(yè)務(wù)中存在侵犯消費(fèi)者權(quán)益的行為。 不少消費(fèi)者反映，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)支付的平臺(tái)費(fèi)或服務(wù)費(fèi)占車(chē)輛融資金額的比例集中在14%至28%之間，有的比例達(dá)到30%以上。 雖然抵押貸款的年利率不超過(guò)9%。 消費(fèi)者承擔(dān)的利率、利率等綜合融資成本大幅低于汽車(chē)消費(fèi)抵押貸款正常利率。